“人口紅利時代已經一去不返。堅持回歸保險本源，發揮風險保障功能，是保險行業下一步走好發展之路的重中之重。”日前，在證券時報主辦的“2022年中國金融機構年度峰會”上，中國保險投資基金總裁賈飆表示。

作為近十年我國發展速度最快的行業之一，保險行業十年來取得了令人矚目的成就。但近兩年，由于人口老齡化加速、疫情持續、消費結構變化等綜合因素影響，保險行業進入深度調整期。

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保險行業面臨哪些困難和挑戰？未來將如何轉型發展？賈飆在峰會上圍繞《明晰戰略、保持定力，堅定不移推動行業轉型發展》這一主題發表演講，對上述問題進行了全面解讀。

賈飆目前擔任中國保險投資基金總裁，曾任原保監會保險資金運用監管部副主任、銀保監會人身保險監管部副主任，銀保監會原新聞發言人，見證了保險行業和保險資金運用的發展壯大歷程，組織修訂了重大疾病定義和發生率表等。

此次演講，賈飆主要圍繞三部分展開，包括：十年來保險行業取得的成就、當前面臨的困難和挑戰，以及未來發展方向。

預計2030年我國將成為全球第一大保險市場

賈飆表示，過去十年，我國保險業取得了非常顯著的成就，保險市場持續發展，風險保障功能明顯增強，服務實體經濟作用彰顯，償付能力總體充足。

賈飆指出，根據國際慣例，描述一個保險市場的發展狀況，主要有三個方面的指標：保費收入、保險密度和保險深度。2021年我國保險行業保費收入達到4.49萬億，是2012年的2.9倍；保險密度是520美元/人，是2012年的2.8倍；保險深度是3.9%，是2012年的1.35倍。按照市場份額計算，當前我國保險市場在全球排名第二，僅次于第一名美國。據有關權威機構預測，按照現在的發展態勢，我國大約在2030年能夠超過美國，成為全球第一大保險市場。

風險保障是保險行業的核心功能。從過去十年的風險保障功能來看，我國保險行業實力也明顯增強。2021年，我國保險行業為社會提供保險金額達到12146萬億，是2012年的22倍。

“2021年我國GDP總值是114萬億，也就是說，保險業為社會提供的保險金額是當年GDP總額的107倍。”賈飆表示，我國目前大病保險制度已經覆蓋了12.2億城鄉居民，農業保險為農戶提供的風險保障從2012年的0.9萬億增長至2021年的4.4萬億，為災后重建提供了關鍵資金保障。

作為長期資金的典型代表，保險行業在服務實體經濟方面的作用亦逐步彰顯。賈飆表示，從保險資金運用角度來看，截至2022年9月底，我國保險資金運用規模達到24.5萬億，2012年-2021年平均收益率達到5.36%。特別是在服務實體經濟方面，效果更加顯著，截至2022年6月末，約21.85萬億的保險資金投到了實體經濟當中，十年來增長了5.5倍。

償付能力是對保險公司風險最可靠的衡量指標。截至2022年二季度末，我國保險企業平均綜合償付能力充足率為220.8%，平均核心償付能力充足率為148.1%。賈飆表示，總體上來看，當前償付能力充足率情況能夠滿足保險公司經營的需求。

當前保險行業發展面臨多重挑戰

經過多年高速發展，保險行業近兩年進入轉型調整期。賈飆指出，當前保險行業面臨諸多困難和挑戰，今年是保險業近年來發展最困難的一年。

在他看來，從行業自身發展來看，保險行業面臨的困難和挑戰有四點：一是保費收入增長仍然乏力；二是渠道轉型仍在探索；三是保險覆蓋面不廣；四是產品同質化仍然嚴重。

賈飆表示，2012年-2017年，保險業經過了一段高速發展的粗放式增長階段，2017年全國金融工作會議以后，保險行業發展回歸本源，保費增速明顯下滑，2021年底達到谷底。2021年，我國人身險保費同比下降0.3%，財產險保費同比下降2.2%。“今年以來總體有所回升，整體的保費收入回升了3.9%，但是大家能夠感覺到，仍然是乏力的。”他說。

代理人數量大幅萎縮是當前人身險公司保費下滑的重要原因。賈飆表示，2019年以來，我國代理人數量進入下滑通道，2021年底跌到谷底。截至2022年6月末，我國保險代理人數量為521.7萬，較最高峰時期的912萬下跌了近一半。同時，渠道占比發生重大變化，銀行保險渠道占比回升，互聯網保費總體呈上升趨勢。

此外，保險行業還存在覆蓋面不廣、產品同質化仍然嚴重等問題。“我參加過相關調研，老百姓真正需求的‘一老一少’以及帶病體的相關保險品種明顯不足。”賈飆說。

從外部環境來看，金融市場下跌使得保險資金運用端也出現較大波動。

賈飆表示，總體而言，現在保險業發展模式面臨比較大的挑戰，原有的購買保單、出險或到期后給予賠償金的單一模式，無法適應現在保險行業發展要求。正是由于內外部環境的變化，使得保險業必須轉型，必須改變原來粗放式增長的模式，轉向高質量發展。

保險行業轉型要從四大方面著力

對于行業轉型方向，賈飆提出了四點建議，一是要明晰轉型方向，堅持回歸風險保障本源，在供給端做好加法；二是充分發揮綜合優勢和科技賦能的力量；三是保持戰略定力，扎扎實實走好每一步，不能有賺快錢、賺暴利的思想，而是應當精耕細作；四是堅定深耕細分市場，建立專業化特色，培養專業化能力，真正貫徹以客戶為中心的發展理念。

賈飆表示，保險產品要想跟其他金融產品差異化競爭，必須發揮風險保障的功能，也是下一步走好保險行業發展之路的重中之重。此外，還應在供給端做好加法，擴大保險產品的覆蓋面，以及從滿足老百姓的需求角度，進一步向養老、醫療健康的第二增長曲線發展。

賈飆強調，保險公司結合自己的實際，明確了自己的轉型方向之后，一定要保持戰略定力。當前外部環境明顯變化，人口紅利時代已經一去不返，同時，科技浪潮也使得數字化轉型成為必然。接下來，需要踏踏實實走好每一步，保持定力精耕細作。建立自己的專業化特色，培養自己的專業化能力，真正貫徹以客戶為中心的發展理念。

“真正的好金融絕不僅僅是管理風險，還必須是社會資產的看守者和社會價值的支持者。”賈飆最后引用諾貝爾獎得主羅伯特·席勒的名言作結，寄望保險行業明晰戰略，保持耐心定力，堅定不移推動行業沿著高質量發展道路大踏步邁進。

（文章來源：券商中國）

關鍵詞： 保險行業 投資基金