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近日，藍鯨保險獲悉，銀保監會在業內下發《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見(征求意見稿)》，意在解決當前普惠保險所存在的服務廣度、深度不夠，創新不足，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距等問題，實現推進普惠保險高質量發展。

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同時，征求意見稿明確提出目標，到2025年，普惠保險高質量發展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產品體系更加豐富，人均保障水平持續提升，服務的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險政策制度、服務標準和評價體系基本建立，普惠保險發展環境明顯改善。保險教育深入開展，消費者保護機制更加健全。

豐富普惠保險產品體系，鼓勵發展專屬普惠保險產品

首先，征求意見稿明確了普惠保險的保障范圍。普惠保險包括普惠性質的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質的保險是面向廣大人民群眾和小微企業提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫療保險、稅優健康保險、專屬商業養老保險、農業保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產保險等保險產品和服務。專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業保險覆蓋空白領域，面向特定人群或特定風險群體開發的普惠保險產品和服務。

豐富普惠保險產品體系是發展關鍵。根據征求意見稿，可從五個角度聚焦擴容。

首先是提高農民和城鎮低收入群體保障水平。銀保監會提出，支持保險公司繼續做好大病保險和長期護理保險承辦各項工作;因地制宜針對農民和城鎮低收入群體的實際情況開發農房保險、意外險、健康保險、定期壽險等產品，提高抵御風險能力;積極發展面向農村和邊遠地區人口、脫貧人口、城市低保人群等群體的人身保險，創新發展各類投保簡單、交費靈活、 收益穩健、領取形式多樣的養老保險產品。

改善特定風險群體保險服務。引導保險公司積極發展面向各類風險群體的商業醫療保險。大力開發適合老年人群需要和支付能力的意外保險和健康保險產品，探索擴大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險保障需求。積極開發適應殘疾人風險特征和保險保障需求的保險產品。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機等新市民群體，開展相應的雇主責任險、意外傷害保險等業務。針對軍人、警察、消防、應急救援、醫護人員等特殊職業風險人群，創新風險保障模式，開發針對性的保險產品。適應人口政策調整帶來的變化，積極發展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

提升小微企業、個體工商戶等抗風險能力。鼓勵保險公司發展適合小微企業、個體工商戶和新型農業經營主體從業人員的意外傷害保險、健康保險和定期壽險等，創新企業和個人風險共擔、靈活付費的服務方式。鼓勵財險公司開展加強融資性信用保證保險、出口信用保證保險、營業中斷險、知識產權保險、貨物運輸保險等供給和服務，分擔企業運營風險，提升產業鏈、供應鏈安全。

積極參與重點領域風險保障。推動農業保險“擴面、增品、提標”，穩步擴大關系國家糧食安全的大宗農產品保險覆蓋面，鼓勵發展地方優勢特色農產品保險，提高小農戶投保率，創新發展收入保險和氣象指數保險。在風險可控的前提下，支持保險公司通過保險服務積極參與應對公共 安全、公共衛生、自然災害等突發事件，研究開發疫苗接種等相關保險產品。

鼓勵發展專屬普惠保險產品。在風險可控的前提下，鼓勵保險公司創新專屬普惠保險產品和服務，在商業可持續前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應低于普通保險產品費率水平。保險公司在申請專屬普惠保險產品備案或審批時，須同時提供專屬普惠保險業務方案，對產品設計和定價、保障對象、投保方式、預期效果、風險控制舉措等進行說明。優化專屬普惠保險產品償付能力計算規則，降低專屬普惠保險產品資本占用，完善專屬普惠保險產品費率調節機制等。保險公司應建立專屬普惠保險產品定期回溯機制，及時優化調整產品設計，實現持續穩健經營。

提升普惠保險服務質量，規范普惠保險代理、代辦行為

在產品擴容的同時，征求意見稿在提升普惠保險業務經營管理水平方面也進行了多維度的明確。

首先是發揮各類保險公司主體作用。各保險公司應主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經營特點和優勢，積極參與普惠保險發展。其中提及，鼓勵健康險公司、養老險公司、農業保險公司發揮專業優勢，提供特色產品和服務。鼓勵中小保險公司立足自身特點，深耕總部所在區域，為當地群眾提供普惠保險服務。

在內控管理方面，征求意見稿提出，開展普惠保險業務的保險公司應明確普惠保險業務牽頭部門，建立推動普惠保險高質量發展的機制。

同時，要進一步提升普惠保險服務質量。保險公司提供保險服務時要突出體現普惠保險特點，堅持自愿投保原則，真實、準確、完整地宣傳普惠保險特點，優化普惠保險業務辦理流程，簡化業務辦理材料，明確服務標準，并在營業場所、協辦場所或自營網絡平臺明示。圍繞普惠保險服務對象，加大科技應用力度，切實提高數字化、信息化服務水平，提升線下柜面和網絡平臺服務效率。提供便捷的保單查詢服務，縮短理賠支付周期。

對于如何規范普惠保險代理、代辦行為，征求意見稿也明確提出，代理普惠保險業務的保險中介機構須具備觸達服務對象的能力，確保服務的可及性和便利性。保險公司選擇保險中介機構代理專屬普惠保險業務的，應審慎選擇并建立相對穩定的合作關系。支持保險經紀機構在優化普惠保險產品方面發揮專業優勢。支持保險公估機構在普惠保險定損理賠方面發揮積極作用。專屬普惠保險產品業務的代理費率應低于同類商業保險的代理費率。支持保險公司探索委托郵政等承擔國家普遍服務義務的社會基礎設施(企業)在符合政策要求的情況下協助辦理普惠保險服務。

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