本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：李子

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貸款中介的形象越來越“高級(jí)”了。

(資料圖片僅供參考)

近日，時(shí)代財(cái)經(jīng)連續(xù)多天收到多條貸款中介銷售人員短信，多以工行或建行為抬頭，主要格式為“您在我行可申請(qǐng)一筆XX元信用額度，X年內(nèi)隨用隨還，回1查利率，回2快速辦理。”

當(dāng)時(shí)代財(cái)經(jīng)回復(fù)其中兩條“建行”和“工行”的短信，隨即兩名分別自稱“建行”和“工行”人士回電，邀約時(shí)代財(cái)經(jīng)上門辦理貸款。巧合的是，上述兩人提供的均為同一地址。

12月13日中午，時(shí)代財(cái)經(jīng)前往“建行人士”所提供的地址，發(fā)現(xiàn)并非對(duì)方所稱的“建行信貸簽約中心”，而是一家貸款中介機(jī)構(gòu)“首騰按揭簽約中心”。而另一家“工行人”所稱的工行林和西支行，也“變身”一家“銀行助貸中心”。

自稱建行人士提供的地址。

實(shí)際上是一貸款中介——首騰按揭簽約中心。時(shí)代財(cái)經(jīng)攝

被稱作工行林和西支行的銀行助貸中心。時(shí)代財(cái)經(jīng)攝

原來，市中心高級(jí)寫字樓中隱藏了不少貸款中介，他們往往打著四大行的旗號(hào)招攬生意，以“高級(jí)”“專業(yè)”的形象給客戶留下良好印象。調(diào)查過程中，時(shí)代財(cái)經(jīng)還發(fā)現(xiàn)，有些中介人員會(huì)利用信息不對(duì)稱，通過包裝相關(guān)借貸術(shù)語，來提高辦理貸款的幾率，甚至騙取借款人高昂手續(xù)費(fèi)。

值得一提的是，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，貸款中介手持的客戶名單覆蓋甚廣，連時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪的其他貸款中介及銀行人士也表示，最近常收到貸款中介電話。

打著銀行旗號(hào)

臨近年關(guān)，個(gè)人、企業(yè)主等借貸需求旺盛，貸款中介的銷售節(jié)奏也更加進(jìn)取。

某國有大行人士樊龍（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他時(shí)常收到一些自稱是他所在行的借貸中介的電話，往往都會(huì)戳穿他們，“他一上來就說自己是銀行的人，但我們行有系統(tǒng)，一查編號(hào)就能查到任何一名在職同事資料，我一問他編號(hào)多少，他編不下去只能說自己是中介。”

時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款中介一般先從電銷公司獲取客戶名單，然后以四大行名義發(fā)送短信，待目標(biāo)客戶回復(fù)短信后，便致電邀約其上門貸款。這些中介并不吝嗇負(fù)擔(dān)高額租金，租用市中心高級(jí)寫字樓辦公室作落腳點(diǎn)，并且換了一個(gè)更為專業(yè)的名字——“簽約中心”或“助貸中心”。

12月5日，時(shí)代財(cái)經(jīng)收到一條自稱“工行”的借款相關(guān)短信，回復(fù)數(shù)字后，一名人員回電，“您好，我們是廣銀的，請(qǐng)問近期是否有借款需求？”

時(shí)代財(cái)經(jīng)進(jìn)一步核實(shí)對(duì)方單位身份，對(duì)方解釋稱來自一家名叫廣銀資本的助貸中心，跟54家銀行均有合作，可以快速幫客戶辦理貸款業(yè)務(wù)。

第二天下午，時(shí)代財(cái)經(jīng)假借有借款需求，前往廣銀資本所在的廣州高德置地廣場寫字樓A座。寫字樓大堂機(jī)器顯示，廣銀資本全稱為“廣銀（廣州）商務(wù)咨詢服務(wù)有限公司”。而該公司的門頭招牌為XXX簽約中心。

助貸中心廣銀資本。時(shí)代財(cái)經(jīng)攝

而后，廣銀資本某銷售人士邊詢問時(shí)代財(cái)經(jīng)基本資料，邊在事先準(zhǔn)備好的紙上記錄，包括借款金額、年收入，名下是否有保險(xiǎn)、車或房產(chǎn)等。該人士表示，他們只是中介，不放款。

“我們只做服務(wù)，會(huì)從各家銀行的產(chǎn)品中幫客戶挑選更適合他們的產(chǎn)品。”該人士稱，一般人去銀行貸款很容易被銀行“挑刺”，而通過助貸中心，會(huì)比貸款人自己去銀行貸款更容易、更快捷辦理貸款，“信用貸的話，基本2-3天便能放款。放款成功后會(huì)收取你3%的手續(xù)費(fèi)，但如果要幫客戶‘包裝’資料的話，資料費(fèi)要另外收取。”

賺信息不對(duì)稱的錢

上述人士稱的“包裝”，指的是如做假流水等虛假資料。

在廣東某二線城市從事4年借貸中介工作的陳海輝（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，助貸中心其實(shí)就是借貸中介。一般來說，行內(nèi)會(huì)將業(yè)務(wù)分成兩大類，一類為標(biāo)準(zhǔn)件，一類為非標(biāo)件。

陳海輝解釋，像廣銀資本此類主要做標(biāo)準(zhǔn)件的公司，一般會(huì)養(yǎng)一批人來打陌拜電話，邀約客戶上門咨詢，手續(xù)費(fèi)一般為2%-3%。“這類業(yè)務(wù)的客戶多為優(yōu)質(zhì)客戶，其實(shí)他們自己去銀行也能借款，但這些人一般怕麻煩，就找中介跑腿，聽中介指引去準(zhǔn)備資料。我們業(yè)內(nèi)叫‘撿漏’。”

陳海輝進(jìn)一步解釋稱，他主要操作的非標(biāo)業(yè)務(wù)，對(duì)應(yīng)的客戶一般財(cái)務(wù)流水或資產(chǎn)都有點(diǎn)問題，或者急需用錢，所以需要“處理”一下。以陳海輝的話來說，做這一類業(yè)務(wù)需要有過硬的銀行關(guān)系網(wǎng)跟資源，難免涉及灰色地帶，賺的是信息不對(duì)稱的錢，“比如不同銀行的產(chǎn)品都稍有不同，利率也有所差別，很多客戶不知道。”

陳海輝笑稱，做貸款中介年收入50萬一點(diǎn)都不難。“這行‘大神’很多，干的狠的同行三個(gè)月能賺70萬，這是真實(shí)發(fā)生的，但也容易出事。”

山東某助貸中心的員工盈盈（化名）告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，助貸是不提供貸款，按她的理解，會(huì)分為線上公司和線下公司，做線下一般是打電話開單，而做線上的就是找渠道低價(jià)買量，然后高價(jià)賣給其他公司。

盈盈解釋稱，她所在公司的上游公司稱為批發(fā)公司或獲客公司，有一批客戶資源，把資源買回來后再賣給她的公司，從中收取差價(jià)。盈盈所在的公司稱渠道公司，也就是“操盤手”。

時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪發(fā)現(xiàn)，助貸中心或貸款中介只是一個(gè)名頭，并不是區(qū)分公司是否帶資，主要是看公司是否有一筆資金。陳海輝就表示，他們也有一筆資金，供客戶“過橋”。

時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款中介一般會(huì)以“商務(wù)服務(wù)”或“商務(wù)咨詢”等字號(hào)來注冊(cè)公司。不過，陳海輝告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，這一行要做得好講的是信任，其實(shí)不需要注冊(cè)公司，有個(gè)地方給客人喝茶就行。

陳海輝表示，臨近年末很多企業(yè)主要提前結(jié)賬給供應(yīng)商，需要資金周轉(zhuǎn)，年底是借貸中介的銷售旺季。“你打電話來之前，我才收到一個(gè)中介電話問我要不要借錢”。

樊龍認(rèn)為，貸款中介泛濫的原因之一是因?yàn)楹芏嗳松磉厸]有相熟的人在銀行工作，聽信借貸中介的套話。“其實(shí)現(xiàn)在貸款相比以前容易多了，產(chǎn)品也豐富，銀行競爭這么激烈，我們都是求著客戶來貸款的。”

對(duì)于助貸中心打著銀行旗號(hào)招攬生意的泛濫現(xiàn)象，12月13日，北京市煒衡（深圳）律師事務(wù)所合伙人陳晶晶律師接受時(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，金融行業(yè)屬于特許經(jīng)營行業(yè)，金融營銷宣傳是金融經(jīng)營活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場經(jīng)營主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營銷宣傳活動(dòng)。除非是明確獲得銀行委托，否則都屬違法。

“關(guān)于借款短信事宜，相關(guān)法律法規(guī)也明確規(guī)定了未經(jīng)金融消費(fèi)者同意或請(qǐng)求，不得向其住宅、交通工具等發(fā)送金融營銷信息，也不得以電子信息方式向其發(fā)送金融營銷信息。”陳晶晶表示。

慎防陷阱

眾所周知，貸款中介依靠收取一定服務(wù)費(fèi)用為生，如今，他們“改頭換面”，冠以四大行或“助貸中心”的名頭，話術(shù)也越來越“高明”，有人一不留神就被騙取高額服務(wù)費(fèi)。

上述廣銀資本銷售人士表示，公司所收取的服務(wù)費(fèi)有一部分要返點(diǎn)給到銀行，“銀行很少自己獲客的，包括你們自己直接去銀行貸款，有一些他們也不批，因?yàn)殂y行也想賺手續(xù)費(fèi)”。但陳海輝告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，這只是行業(yè)術(shù)語。

“做標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)一般都是中介自己收的，而做非標(biāo)業(yè)務(wù)，比如收9%手續(xù)費(fèi)，很多中介會(huì)告訴客戶自己只收取3%，剩下6%需要給到銀行做‘前置利息’”，陳海輝表示，這只是讓客戶更容易接受，辦理貸款的幾率也高一點(diǎn)。

事實(shí)上，借貸中介跟銀行之間關(guān)系微妙。樊龍認(rèn)為，站在銀行角度來說，借貸中介相當(dāng)于幫銀行拉客，“借貸中介必定與銀行的人相熟，但一般來說只要客戶資料真實(shí)，銀行都會(huì)按正常流程審批，銀行是不收取中介費(fèi)用的。”

陳海輝總結(jié)道，借貸中介業(yè)水很深，處處是套路，特別是當(dāng)借款人急需用錢，走投無路時(shí)，最容易被“宰”，“急病亂投醫(yī)，中介要獅子大開口你也沒辦法。”

陳海輝還提醒，借貸人需要看清楚居間合同的條款才簽名，否則被套路了也不知道。他表示，特別注意在經(jīng)營性貸款時(shí)，看清楚第三方收款方。“經(jīng)營性貸款一般用途是經(jīng)營，所以一般都是貨款，可以支持第三方收款的，當(dāng)你簽合同的時(shí)候要看清楚，第三方是誰。有些中介會(huì)將第三方填自己公司，拿到款后就跑路。這一年我們鎮(zhèn)上也發(fā)生了幾宗。”

黑心貸款中介還有哪些陷阱？

9月14日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》，里面提到三個(gè)主要表現(xiàn)，分別是偽裝銀行人員身份，瞄準(zhǔn)小微客戶群體誘導(dǎo)辦理銀行線上貸款；采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金；還有就是誘導(dǎo)客戶簽署代扣協(xié)議，自動(dòng)扣取高額“中介費(fèi)用”，提醒選擇正規(guī)貸款渠道，提升個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)，以及謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險(xiǎn)提示》。圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

陳晶晶表示，貸款中介利用其與銀行貸款經(jīng)理的長期合作關(guān)系，協(xié)助借款人從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款并賺取中介費(fèi)用而提供居間服務(wù)，是合法的，屬正常的市場交易行為。但如果利用貸款漏洞，為征信存在問題或者通過正當(dāng)手續(xù)無法獲得貸款的主體制作虛假資料，違法提供貸款，那么有可能就涉及違法。市面上存在這樣違規(guī)的貸款中介。

陳晶晶進(jìn)一步指出，作為中介提供資金掮客、配資中介的業(yè)務(wù)本身處在法律規(guī)制的灰色地帶。貸款中介可能存在涉罪風(fēng)險(xiǎn)，包括獲客過程中違規(guī)發(fā)放短信、侵犯公民個(gè)人信息罪。在其業(yè)務(wù)過程中，如偽造資料、公文、證件等協(xié)助騙取貸款，涉及騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪、貸款詐騙罪等，國家也會(huì)進(jìn)行一定的監(jiān)管。

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