21世紀經濟報道 見習記者張欣北京報道

(資料圖片僅供參考)

受臺風“杜蘇芮”影響，從7月29日起，華北地區遭遇罕見的強降雨天氣，直接導致不少車輛受損。據國家金融監督管理總局北京監管局稱，截至8月1日10時，北京車險因災報案數6480件，報損金額13307萬元。

事實上，關于“車泡水”的理賠讀者依然有很多疑問和不清晰的地方。為此，21世紀經濟報道記者采訪了中國政法大學副教授何其豪、兩家大型保險公司分公司理賠負責人、三家大型保險公司客服。

就大家關心的一些“車泡水”高頻問題，21世紀經濟報道《投教121》欄目以問答方式整理，方便讀者查閱。

問：“車泡水”后，會給理賠嗎？賠付的比例是什么？

答：只要購買車損險，就會給理賠。至于賠付情況，在車輛全損無法找到的情況下應該根據合同約定進行全額賠付；除非存在合同約定的除外責任或車主沒有盡到合理保管、定期檢查和及時止損等義務（例如暴雨預警發布后將車停在江邊等情況導致車輛全損），則可能按照合同條款部分賠付。

問：發現“車泡水”之后，理賠的流程是什么？

答：不同保險公司流程不一樣，但都要先打客服電話進行報案，后續按照客服提示操作即可。

比如人保車險客戶首先要報案登記，然后把車輛帶到4S店，定損之后維修。人保車險和4S店一般是有直賠權限的，被保險人只要簽訂直賠同意書即可獲得理賠。如果4S店沒有和人保車險合作，就需要客服先行墊付，然后去人保車險理賠中心申請理賠。

太平車險客服表示，若車輛被暴雨沖走需要第一時間報案，公司會派駐距離事發地最近的工作人員查勘損失，安排定損修車辦理理賠。

中國人壽財險理賠人士表示，嚴重的“車泡水”后，客戶報案后，檔案組會將客戶的車拉到集中地點進行定損。

問：車被沖走了，找不到該怎么辦？

答：首先要打110報警，然后再打保險公司客服報案，按照客服提示走接下來的流程。

問：發現“車泡水”后，首先需要做什么？

答：在報案之前，最好是先多角度拍照，或者拍小視頻取證，第一時間保留證據。

問：沒有買涉水險，“車泡水”可以理賠嗎？

答：2020年，原銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，將先前的涉水險、自燃等并入了車損險。并且車損險還包含劃痕險，因此只要買了車損險，就可以理賠。

問：一般“車泡水”全賠的標準是什么？

答：全賠一般的標準是五級、六級，通俗來講，水至少要沒過儀表盤，如下圖所示：

（“車泡水”等級 來源：21世紀經濟報道記者依據采訪及公開資料制作圖）

問：只要“車泡水”沒過儀表盤，就一定能全賠嗎？

答：不一定，在實際理賠中，還要參考車輛價值，專業術語叫“零整比”。比如你有一輛沃爾沃，可能更換零件的價格占整車價格極高，也就是“零整比”很高，因此水可能沒有沒過儀表盤，沒有達到五六級也會給全賠。

還有一種情況，現在車險投保是按照車輛的實際價值折舊而承保的金額，比如一輛新車買的時候是30萬元，過了5年或者6年，投保的時候也就存了20萬左右，實際理賠中是按照保單的金額而非購入價進行理賠。

問：車輛在原地停放被淹，和車輛在行駛中被淹，理賠的標準一樣嗎？

答：一樣，理賠標準是以“車泡水”等級和車輛價值為參考。

問：如果車輛在水中“二次點火”，對發動機造成損傷的，會給理賠嗎？為什么？

答：保險公司理賠時，對于重要部件的損失（比如發動機），到底是因為車輛損失險承包的自然災害所致，還是車主在災害過程中的不當行為所致，如果是后者則很可能支持保險公司拒絕部分理賠。換言之，如果在水中“二次點火”對發動機造成損傷，保險公司一般認為屬于“損失擴大”的責任免除情形，不予理賠。

這里要特別提醒的是，對于一些有自動啟停功能的車輛，暴雨之前，車主要關閉自動啟停。

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