關注市場的小伙伴應該知道，從去年開始銀行存款利率就在不斷下調，先是國有大行，再到股份行、城商行……

在這樣的背景下，不少人當上了“存款特種兵”。

啥意思呢？有儲戶發現同一家銀行在不同城市的普通定期存款利率有不小的差別，于是年輕人為了賺取更高的收益，開始跨城存錢。

(相關資料圖)

而眼下，多家銀行又開始下調通知存款和協定存款的利率。

什么是通知存款、協定存款？它們的利率下調對普通人有啥影響？本期3分鐘一起了解下。

一、兩類存款利率為啥會被調整？

據媒體披露，近期相關部門已通知調整通知存款、協定存款自律上限。其中國有大行上限為基準利率加10個基點（BP），其他銀行上限為基準利率加20個基點（BP）。

對應的，不少銀行已出手調整。

以通知存款為例。某大行1天期、7天期通知存款利率已從1.20%、1.75%下降至0.90%、1.45%。

通知存款、協定存款究竟是什么？

簡單的說，就是商業銀行推出的兩類存款產品，它們通常靈活性好于定期，收益率又好于活期。

具體來看:

1）通知存款同時面向企業和個人客戶，它不約定存期，但支取時則需提前一定時間通知銀行，并約定支取金額。

目前通知存款主要有1天和7天兩個期限，前者需要提前1天通知，后者則需要提前7天。

2）協定存款則是對公存款的一種，客戶的結算賬戶會保留一定的基本存款額度：

額度以內按活期存款利率計息；

超過部分則按協定存款利率計息。

弄懂了這些，我們再看看眼下為啥要調整這兩類存款的利率。

有市場分析稱，此前的利率調降都集中在活期和定期存款，忽略了介于活期和定期存款之間的其他存款，而當下調整通知存款和協定存款利率上限也是為了保證存款利率下調的有效性。

至于銀行為啥要不斷調整存款利率，市場認為主要受兩個因素影響：

一是央行出于降低社會資金成本而不斷推動的利率市場化改革；

二是銀行自身迫于凈息差收窄帶來的營收壓力。

二、對我們有啥影響？

本次調整的兩類存款主要以對公為主。

而我們個人常說的“將錢存銀行”主要是指整存整取類定期存款。

它約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息。

目前，某大行的整存整取類定期存款的掛牌利率，1年期為1.65%，5年期為2.65%。

因而本次調整對一般老百姓的“錢袋子”影響不大。

不過呢，透過現象看本質，此次調整也進一步預示銀行存款利率未來還有進一步下降的可能性。

這樣一來，對于習慣于只將錢存銀行的小伙伴來說，如果想守護好“錢袋子”，可能就需要在平衡好收益與風險情況下考慮多元化投資了。

三、低風險理財，還有哪些選擇？

接下來3分鐘就來介紹幾種常見的低風險投資標的。

1）儲蓄國債

儲蓄國債是財政部面向個人投資者發行的一個國債品種，單筆100元起投。

發行時間基本是每年3月至11月的10日至19日。

因為備受追捧，購買時往往需要拼手速。

2）大額存單

大額存單是銀行給予儲戶的大額存款憑證。

一般來說，它的利率要高于普通定期存款，但有一定的資金門檻，常見的是20萬起存。

3）貨幣基金

貨幣基金的名字里一般帶有“貨幣”兩個字。

它的投資標的主要是國債、銀行存款、央行票據、同業存單等，因而具有風險低、流動性好的特點。

但需要注意的是，和儲蓄國債、大額存單不同，貨幣基金是不保本保息的。

4）低風險銀行理財產品

一般來說，銀行理財產品的風險會分為五個等級：低風險（R1）、中低風險(R2)、中風險（R3）、中高風險(R4)和高風險（R5）。

換句話說，低風險偏好者也可以從中找到適合自己的產品。

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好了，今天我們就分享到這里。

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