南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 實(shí)習(xí)生 董林楊 北京報道

【資料圖】

繁忙的生活中，“吸貓”、“擼狗”已成為青年男女居家生活的常見選擇。

《2023年中國寵物健康消費(fèi)白皮書》指出，隨著寵物家庭滲透率和行業(yè)成熟度持續(xù)的提升，寵物消費(fèi)市場保持增長態(tài)勢，預(yù)計(jì)2023年市場規(guī)模將達(dá)3924億元，2019年-2023年復(fù)合增長率可達(dá)33%。

然而，在享受寵物陪伴的同時，寵物疾病、體檢、驅(qū)蟲、疫苗、絕育帶來的高昂支出也讓不少消費(fèi)者措手不及，將“它醫(yī)療”戲稱為新一代“錢包刺客”。

在此背景下，覆蓋寵物日常醫(yī)療需求的“它保險”應(yīng)運(yùn)而生，且價格低廉、投保便利。不少產(chǎn)品打出“每月一杯奶茶錢，關(guān)鍵時刻省千元”的宣傳語，吸引大量消費(fèi)者投保。

北京某連鎖寵物醫(yī)院醫(yī)師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，當(dāng)前，已有大量消費(fèi)者有意識地為寵物配備“它保險”。“給寵物買保險是很常見的現(xiàn)象。我們接觸過很多理賠成功的先例，作為醫(yī)生，也比較推薦給寵物配備保險。但目前我們醫(yī)院和保險公司沒有銷售上的合作，對具體產(chǎn)品不了解，也無法提供保險選購方面的指導(dǎo)。”

記者注意到，在各大社交網(wǎng)站及投訴平臺上，消費(fèi)者對寵物醫(yī)療險褒貶不一。在黑貓投訴平臺搜索關(guān)鍵詞“寵物保險”可見379條結(jié)果，投訴內(nèi)容大多涉及理賠糾紛。

作為新興保險產(chǎn)品，市面上的寵物醫(yī)療險種類千千萬，購買渠道各異、品質(zhì)良莠不齊，市場監(jiān)管有待健全。“每月一杯奶茶錢”究竟能否減輕關(guān)鍵時刻的經(jīng)濟(jì)壓力，還需時間檢驗(yàn)。對此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者綜合各大保險公司、消費(fèi)者平臺信息，對寵物保險的發(fā)展歷程、產(chǎn)品種類、銷售渠道，以及選購重點(diǎn)作出總結(jié)。

“它保險”，究竟能保什么？

從發(fā)展歷程看，我國的寵物保險由來已久。

2004年，華泰保險就在國內(nèi)推出首款寵物第三方責(zé)任保險“小康之家”，以附加險形式將寵物責(zé)任納入保障；2005年，中國太保在北京市場上推出“北京市犬主責(zé)任保險”；2008年，中國太平在深圳推出寵物第三方責(zé)任險。

隨著消費(fèi)者養(yǎng)寵理念不斷變化，“它醫(yī)療”蓬勃發(fā)展，保險公司所售產(chǎn)品也由責(zé)任險向醫(yī)療保險轉(zhuǎn)變。

2014年，中國人保和中國平安推出國內(nèi)第一款寵物醫(yī)療險。此后，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式融入寵物醫(yī)療體系，線上問診業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)大，中國太平、陽光保險、眾安在線等保險公司都陸續(xù)上線寵物醫(yī)療險。

從產(chǎn)品種類看，“它保險”主要包括醫(yī)療險和第三方責(zé)任險兩類。

醫(yī)療險可細(xì)分為常見疾病醫(yī)療險及意外傷害醫(yī)療險，前者報銷由貓瘟、犬細(xì)小等寵物常見疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，后者保障車禍、骨折等意外傷害。第三方責(zé)任險則負(fù)責(zé)賠償因?qū)櫸镆恕⒁乃思揖呶锲返仍斐傻膿p失。

醫(yī)療險方面，寵物醫(yī)療險保障內(nèi)容既包括基礎(chǔ)醫(yī)療，如藥品、住院、門診、化驗(yàn)等產(chǎn)生的費(fèi)用；也包括手術(shù)治療費(fèi)用，如麻醉、手術(shù)費(fèi)用。

體檢、驅(qū)蟲、絕育等日常檢查及保健產(chǎn)生的費(fèi)用大都不在醫(yī)療險報銷范圍內(nèi)，而是作為部分高保費(fèi)產(chǎn)品的專屬、增值服務(wù)贈送。

從產(chǎn)品費(fèi)用看，“它保險”保費(fèi)主要與保障內(nèi)容、理賠額度掛鉤，價格在100-3000元不等。

千元內(nèi)的產(chǎn)品主要涵蓋常見疾病醫(yī)療險及意外傷害醫(yī)療險。以螞蟻保與眾安保險合作推出的寵物醫(yī)療險為例，該產(chǎn)品共有基礎(chǔ)版、升級版、尊享版三類，費(fèi)用分別為每年169元、399元及769元，均提供全病種保障、意外事故賠付。報銷方面，門診200元起賠、手術(shù)0元起賠，定點(diǎn)醫(yī)院報銷70%、非定點(diǎn)醫(yī)院報銷40%。三者區(qū)別在于年度報銷額、單次事故最高賠付額及增值服務(wù)不同。

千元以上產(chǎn)品主要為寵物綜合保障險，內(nèi)容涵蓋日常醫(yī)療、意外傷害醫(yī)療、第三方責(zé)任保險及死亡補(bǔ)償。例如，螞蟻保與大地保險合作推出的“寵物綜合保障險”共有每年1296元、1896元及2956元三檔，保障范圍均涵蓋上述內(nèi)容，同時提供疫苗等專屬服務(wù)。

從銷售渠道看，“它保險”主要依靠 “互聯(lián)網(wǎng)+”模式銷售，與部分線下醫(yī)院亦有合作。

記者注意到，當(dāng)前，在微信、支付寶、抖音，以及保險公司自營線上商場均可購買“它保險”產(chǎn)品。

例如，在支付寶平臺搜索關(guān)鍵詞“寵物保險”即可進(jìn)入“寵物保險”小程序選購產(chǎn)品，同時在“寵物保險”生活號了解寵物常見疾病防治及處理信息；在騰訊微保小程序搜索關(guān)鍵詞“寵物險”即可投保相應(yīng)產(chǎn)品，同時在互助問答平臺咨詢相關(guān)信息。

市場仍有諸多問題待規(guī)范

自2014年至今，寵物醫(yī)療險發(fā)展雖已經(jīng)歷時8年，但仍然處于行業(yè)發(fā)展初期，存在著定價不合理、銷售不規(guī)范、理賠不便捷、消費(fèi)者不信任等諸多問題。

對于消費(fèi)者而言，選購寵物醫(yī)療險最大的阻力仍是“理賠難”問題。

記者在黑貓投訴平臺以“寵物保險”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，共379條投訴記錄，內(nèi)容大多涉及“理賠難”問題。而在微博、小紅書等社交媒體中，亦有用戶表示，在申請寵物醫(yī)療險理賠時收到拒賠通知。

具體內(nèi)容上，部分保險公司進(jìn)行寵物醫(yī)療險理賠時處理拖沓，拒賠理由五花八門。例如，有消費(fèi)者表示，在申請某款寵物保險的理賠時，系統(tǒng)中顯示的定點(diǎn)醫(yī)院成了非定點(diǎn)醫(yī)院，可報銷金額出現(xiàn)差異；寵物出現(xiàn)口腔疾病需要治療，理賠時保險公司稱口腔疾病為“寵物美容”而非“寵物醫(yī)療”，不予理賠。

對此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道綜合市場各類保險條款、常見問題及理賠案例，對消費(fèi)者作出兩點(diǎn)提示：其一，可選擇已經(jīng)使用寵物臉識別或鼻紋識別技術(shù)的保險，減少因識別差異造成的理賠風(fēng)險。其二，投保前需仔細(xì)閱讀該產(chǎn)品的承保病種、賠付的比例和額度、等待期和其他限制條件，如保障范圍、等待期、投保年齡。

而對于保險公司而言，寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品的理賠金額、精算定價等常見難題都仍需探索。

實(shí)際操作過程中，線上寵物險產(chǎn)品理賠過程客戶報價與市場價差別過大的情況時有發(fā)生，需要第三方的介入和核查。同時，由于技術(shù)等因素的限制，保險公司難以實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險管控，盡管目前已經(jīng)出現(xiàn)了寵物樣態(tài)識別、鼻紋識別等技術(shù)，但其準(zhǔn)確性及成本控制都有待加強(qiáng)。

此外，保險公司與寵物醫(yī)院的合作模式也將直接影響消費(fèi)者的理賠體驗(yàn)。

記者注意到，社交平臺上有多起寵物醫(yī)療險理賠糾紛均與寵物醫(yī)院與保險公司合作不暢有關(guān)。

理賠過程中，保險公司所需要的寵物就診病歷、就醫(yī)診斷證明、正規(guī)發(fā)票和費(fèi)用清單等資料，都需要寵物醫(yī)院配合開具；若是在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，則需要醫(yī)院進(jìn)一步提供營業(yè)執(zhí)照、動物診療許可證以及主治醫(yī)生的執(zhí)業(yè)獸醫(yī)資格證等。

但現(xiàn)實(shí)中，有消費(fèi)者表示，帶寵物就醫(yī)后，寵物醫(yī)院表示無法開具相關(guān)發(fā)票；亦有消費(fèi)者在非定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)，申請理賠時向醫(yī)生索要相關(guān)證件遭拒。

2025年“它保險”規(guī)模有望達(dá)到14億

盡管市場仍有諸多問題帶規(guī)范，但未來，低滲透率疊加風(fēng)險保障需求缺口，“它保險”市場仍有巨大潛力待挖掘。

參照國際經(jīng)驗(yàn)，貝哲思資訊數(shù)據(jù)顯示，2022年全球?qū)櫸锉ｋU市場規(guī)模已達(dá)908.46億元。從寵物保險滲透率角度看，瑞典的寵物保險滲透率最高，約為40%，而我國寵物保險滲透率尚不及1%。

瑞士再保險研究分析預(yù)測，到2025年，中國寵物保險規(guī)模有望達(dá)到14億左右，寵物保險滲透率或?qū)⑦_(dá)到1.2%以上。

而從國內(nèi)市場業(yè)績看，當(dāng)前，“它保險”業(yè)務(wù)收入同樣呈現(xiàn)高速增長趨勢。眾安在線2022年業(yè)績報告顯示，報告期內(nèi)，眾安在線累計(jì)服務(wù)318萬寵物主，當(dāng)年寵物險年化保費(fèi)約2億元，同比增速高達(dá)100%。

未來，隨著“它經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展和消費(fèi)者養(yǎng)寵觀念的迭代，寵物主人的風(fēng)險保障意識將不斷增強(qiáng)，保險公司也需要不斷設(shè)計(jì)出更豐富、多元、有層次的保險產(chǎn)品，以覆蓋不斷增長的消費(fèi)者需求。

例如，從產(chǎn)品端來看，澳大利亞保險公司Cover Genius提供包括事故、慢性遺傳性疾病以及行為問題在內(nèi)的全面保險；保險公司ExtrasJar則可為寵物提供額外保險服務(wù)，用于支付非醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用，如牙科、視力和物理治療。

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