市場復蘇對銀行零售業務利好更為明顯，其中消費貸款、個人經營性貸款將迎來需求與風險的雙重改善。在此背景下，消費貸占比較高和布局消金牌照的優質區域銀行將更有優勢。

“您好！您已達到我行消費貸用戶資質，可以申領一筆30萬元的貸款用于消費。”

(資料圖片)

“由于政策放寬，您在我行可辦理40萬元的貸款……”

最近，在北京工作的白冰（化名）隔三差五就會接到銀行主動打來的消費貸推銷電話，明顯感覺銀行的貸款條件有所放寬。去年疫情期間，她曾因資金周轉問題咨詢過消費貸相關事宜，彼時只能申請到4.5%的利率，而現在已經降到3.4%左右，比房貸利率還低，這讓她不免有些心動。

春暖花開，伴隨國內消費市場復蘇腳步加快，消費貸需求也日益增長。為了吸引客戶，銀行紛紛加大消費貸利率優惠力度，目前頭部銀行的最低年化利率已降至“3字頭”。

消費貸利率跌破4%

記者近日通過走訪銀行網點、查詢APP等方式了解到，目前包括四大行在內的多家商業銀行消費貸的最低年化利率均在4%以下，大多集中在3.6%-3.9%之間。

“現在消費貸利率確實有優惠活動，目前通知是到今年3月截止。”工行上海某支行客戶經理鄧潔（化名）告訴記者，該行Dream分期消費卡適用于家裝、購車、婚慶、教育、旅游等大額消費需求，申請人需要有房產證或購房合同、收入證明等，貸款額度是房產總價的10%，最高不超過80萬元，期限最長5年。在費率方面，12期（分期付款）標準費率為3%，目前執行優惠費率1.98%，折算成年化利率為3.64%。

此外，建設銀行的“快貸”產品，當前年化利率最低為3.85%，貸款額度最高20萬元，期限最長為3年；中國銀行主推的個人消費類貸款產品“隨心智貸”的年利率由此前的最低3.99%下調至最低3.85%，貸款額度最高30萬元，年限最長為3年；消費貸線上申請最高額度為20萬元的農業銀行“網捷貸”，最低年利率也有所下調，降至3.65%。

雖然年利率降至“3字頭”，讓許多人心動不已，但專家提醒消費者要量力而行，銀行在推廣消費貸的同時也要注意風險。“消費信貸不可過度增長，服務對象并非越下沉越好。”招聯金融首席研究員董希淼告訴記者，居民應將自己的債務水平保持在合理限度之內，特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。同時，金融機構、互聯網平臺應采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進一步降低“共債風險”的發生概率。

“近期個人消費類貸款利率下行，有利于激發消費信貸需求。”光大證券金融業首席分析師王一峰表示，春節以來消費活躍，社會消費品零售總額增長，消費類信貸復蘇態勢較好，盡管不同銀行發放個人消費類貸款的情況存在結構性差異，但非房類的個人消費類貸款回暖可能比預期更快。他同時強調，銀行應做好貸后管理，警惕消費貸“跑冒滴漏”不合規地進入房地產領域。

員工背負營銷KPI

相較其他零售金融產品，信用卡具有受眾范圍廣、使用頻次高的特點，在擴大內需、促進消費等方面一直扮演著重要角色。

一方面為盤活存量，信用卡顯示出強勁的營銷能力，針對不同消費場景制定活動。據了解，興業銀行與京東商城合作，推出“興”動星期六活動，持卡人可在3月10日前提前領券，在京東商城購物滿100元立減20元，滿500元立減50元；交通銀行則推出“春日開運季”，每月達標后可參與抽獎活動。

數據顯示，2023年1月，興業銀行信用卡客戶累計交易額接近40億元，遠超疫情前的2019年1月23.4億元。其中，餐飲、娛樂、商旅出行等線下場景消費均有大幅增長。

而另一方面，信用卡業務員直呼壓力很大。“我每年要求開卡1000張，這個月的KPI還沒完成呢。”在某股份行信用卡中心工作的余紅（化名）告訴記者，甚至不同銀行員工之間也會有合作，比如我幫你開卡、你幫我開卡，互相幫助完成業績指標。

打開余紅的微信通訊錄，滿滿都是新開卡的用戶和不同備注。“大多數人為了禮品也好，為了幫我一個忙也好，開卡以后就要銷卡，所以我都備注好時間和名字，到半年了我就會提醒他們銷卡。”

不僅如此，余紅還自費與商圈合作，在人流量大的商場里擺攤吆喝，目的就是為了吸引更多客戶來開卡。她笑言，自己的攤子還被不同銀行的信用卡中心占用“蹭流量”。

消費貸增速有望回升

從政策上來看，穩經濟、促消費是今年經濟工作發展的重點。

據了解，商務部把今年確立為“消費提振年”，并將以此為主線，統籌開展全國性消費促進活動。銀保監會有關部門負責人此前也明確表示，2023年將把支持恢復和擴大消費擺在優先位置，做好對投資的融資保障，支持社會領域加快補短板。

2月28日晚，“2023年全國消費促進月暨京津冀消費季”在北京東城前門大街、天津南開古文化街碼頭、河北石家莊正定古城聯動開啟，三地攜手帶來首屆“京津冀消費季”，將舉辦千余項促消費活動，滿足消費者逛街購物、旅游休閑、體育健身等多層次、多樣化消費需求。

1月29日，上海出臺《上海市提信心擴需求穩增長促發展行動方案》，提出將恢復和提振消費行動作為重點工作之一，并從促進消費擴容升級、促進汽車家電等大宗消費、全面激活文旅市場、支持會展行業恢復重振等方面，推出10項行動共32條舉措，提振市場預期和信心，推動經濟社會發展開好局起好步。

在多重利好因素下，專家預計消費貸有望在今年得到回升。華泰證券銀行業分析師沈娟表示，在2020年和2022年兩波疫情的擾動下，消費貸增長明顯承壓，預計隨著居民收入的提升和社會消費場景的恢復，居民消費貸款增速也有望快速回升。而隨著居民就業與收入快速恢復至2019年的常態水平可期，消費類貸款的資產質量或將得到較大程度改善，信用成本有望下行。

浙商證券銀行業分析師梁鳳潔、邱冠華表示，市場復蘇對銀行零售業務利好更為明顯，其中消費貸款、個人經營性貸款將迎來需求與風險的雙重改善。在此背景下，消費貸占比較高和布局消金牌照的優質區域銀行將更有優勢。

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