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作為實踐層面還略顯青澀的概念，金融健康在監管層的討論中已有頗為重要的定位，即普惠金融發展的高級形態。為推進普惠金融更高質量發展，需要從過去關注“有沒有”上升到當前的“好不好”，直至未來的“強不強”，一個理想目標就是促使普惠群體達到并保持一種金融健康的狀態。

在一眾普惠群體中，新市民因其規模和未來發展潛力，被市場視為普惠金融服務增長的“第二曲線”。因此，守護新市民金融健康，對普惠金融高質量發展至關重要。

按照今年3月銀保監會和人民銀行聯合發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》界定，新市民包括進城務工人員、新就業大中專畢業生等，規模大約3億，其中，進城務工人員占全部新市民七成左右。

諸多實證研究、調查都揭示了這一群體所面臨的突出風險敞口問題，一場大病就可能使其陷入金融不健康狀態。“去醫院看病”“去醫院住院”和“慢性病”成為發生概率最高的三種風險。面對“顯而易見”的風險及其后果，除了舉債，尤其是向親戚朋友舉債，新市民們并沒有更多“顯而易見”的避險措施。

過去普惠金融發展聚焦“有沒有”，實際上也是在“顯而易見”的層面上增強原本被排斥的經濟主體的金融服務獲得性。世界銀行發布的2021年全球普惠金融調查數據顯示，中國受訪者向正規金融機構借貸的參與率從2017年的22%增加到2021年的39%，首次超過向親戚朋友借貸的比例，這反映出我國近年來在提升正規信貸可得性上取得的積極進展。事實上，新市民進入城市經濟生態體系，那套在傳統鄉村社會中依靠社交網絡、家庭互助來實現風險緩沖的范式作用也會進一步弱化。

要持續維持金融健康狀態，最根本的仍需增強內生抵御風險能力。一方面，新市民本身需要對未來風險有所預判和準備，儲備資金、購買保險等，有效地配置可獲得、可支配的資產。另一方面，金融機構、監管機構需要為新市民創造條件。當前各方持續推進的金融素養培訓、金融啟蒙就是其中應有之義，接下來如何豐富“達到和保持金融健康”體系下的金融服務供給才是最關鍵的。如此，方能切實培育好普惠金融“第二曲線”。

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