使用一套話術、一個模板，一些“中介”在短期內盯住一家銀行進行惡意投訴。一旦發現哪家銀行更“好說話”，就密集瞄準惡意投訴，從而達到讓銀行減免債務或被迫妥協退讓的目的。這背后往往是“專業反催收”“代理免除債務”“征信洗白”“債務處理”等金融黑產作祟。

信用卡代理投訴亂象，如今幾乎是所有銀行都面臨的“痛點”，讓多位信用卡從業人士直言“很頭疼”。而消費者也同樣因盲目尋找代理維權進行債務清還、征信修復等，落入中介的圈套，面臨資金與信用的雙重損失。這一黑色產業鏈，不僅擠占正常維權渠道和資源，更嚴重擾亂了正常的金融市場經營秩序。

目前，全國多地金融監管、公安、市場監管部門相繼發布了《關于防范金融領域不良代理投訴舉報風險優化營商環境的通告》等通告,明確反催收機構的“非法代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅決打擊。

近年來，平安銀行信用卡中心（以下簡稱“平安銀行信用卡”）秉持“專業創造價值”理念和對非法代理維權黑產絕不妥協的態度, 以“專業守護筑平安”為治黑主張,積極開展打擊金融黑產專項行動，取得了重大成果，近期更是成功協助廈門警方破獲一起黑灰產敲詐勒索刑事案件。

該起案件是平安銀行信用卡開展打擊“金融黑灰產”工作以來首例刑事處罰案件，對金融黑灰產具有極大的震懾和警示意義。其背后也是平安銀行信用卡積極響應監管機構號召，推動與多個政府職能部門溝通，聯合開展打擊工作的成果。此次平安銀行信用卡打擊金融“黑灰產”行動在廈門取得新突破，這是一個新的起點，后續會持續在全國多地聯合有關部門開展打擊金融“黑灰產”專項行動。

首例“涉刑”黑產案件告破，判刑一年三個月

事發在2022年2月，平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復盤檢視過程中發現異常，投訴人劉某與行業多起信用卡惡意投訴事件高度相關，通過分析相關情況，劉某疑似從事非法經營和違規職業代理投訴。在平安銀行信用卡與公安機關的持續溝通、密切配合下，公安機關查證其犯罪事實，最終劉某以敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年三個月。

據了解，黑灰產中介劉某專業從事“代理投訴”一年有余，自稱可代理多家銀行的利息、費用調減等業務。業務開展期間，劉某一直慫恿或直接代理客戶與發卡銀行進行不合理的協商、索賠牟利，并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線，反饋其遭受信用卡惡意催收，稱其已向多個監管部門投訴舉報。

平安銀行信用卡廈門分中心經過細心核查、耐心求證，發現劉某的投訴純屬歪曲事實，并冒充他人身份向銀行惡意索賠，分中心果斷報案，廈門市公安局思明分局刑偵大隊于2022年11月以敲詐勒索名義立案調查。

經公安機關查證發現，在本案中，劉某假冒客戶黃某通過纏訴的方式獲取現金賠償后全部占為己有，同時又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付，要求黃某向其支付清償的部分費用，使銀行及客戶資金均遭受到損失。劉某犯罪證據確鑿充分，最終被抓捕及判刑。

平安銀行信用卡這一案件告破，是對金融黑灰產的一次有力震懾。據了解，與其他銀行打擊黑灰產模式不同，平安銀行信用卡打造了行業領先的“1+N”總分聯動黑產打擊體系，利用科技賦能和總分聯動逐步形成“平安模式”。

黑灰產背后，消費者錢財信用“兩空”

這個案例背后，折射出平安銀行信用卡積極打擊違規代理，進一步凈化金融行業生態，維護金融秩序穩定的決心。事實上，近年來，國家和監管部門針對金融領域消費者權益保護工作，制定出臺了一系列相關法律法規。但少數消費者在黑灰產中介的教唆、蠱惑下，仍存在通過“虛假、惡意投訴”等手段過度維權、謀求不當利益的情形。

黑產中介常常打著“減免債務”“修復征信”的幌子，通過社交網站、短視頻App等進行“釣魚”，假冒律師等專業人士，誘導消費者委托其“代理維權”，要求消費者提供身份證件、銀行卡號、聯系方式等個人信息并支付高額服務費。而他們的“維權”伎倆往往只是唆使消費者無視合同約定、捏造事實，代消費者向金融監管、信訪等部門投訴，阻止消費者與監管部門、金融機構有效溝通，并以纏訴鬧訪等手段施壓以達到逃廢個人債務、減免息費、長期分期等無理訴求。

比如，2023年2月8日，平安銀行信用卡后臺系統監測到客戶可能存在代理投訴。邀請其到銀行面談后，發現該女子通過某短視頻平臺看到廣告信息，加上了黑灰產團伙的微信，確認委托代理維權后，微信支付對方1000元手續費定金。后平安銀行信用卡進行宣導幫助，該女子要回了手續費定金，并通過12315舉報了黑灰產公司。

同樣，2022年8月，陳先生也通過網絡方式找到非法代理投訴幫自己協商還款。并向非法代理投訴提供了個人20項信息，前后共支付給非法代理武漢某咨詢公司共計12000元，好在平安銀行信用卡合肥分中心及時介入，在警方的幫助下黑灰產將部分定金4000元予以退回，防止客戶受到該非法組織帶來更大的經濟損失。

平安銀行信用卡表示，這類黑灰產中介主要業務范圍有網貸延期還款、征信修復等。在協商過程中，有中介會幫助客戶虛構就醫證明，甚至是陷入傳銷的報警回執等各種假材料。實際上是誘使一些人在具備還款能力的情況下支付高額服務費用，以實現暫時逃避履行還款義務的目的。

有律師指出，在此情況下，信用卡持卡人往往錢財和信用“兩空”，存在多重風險隱患。不僅存在資金損失，個人信息被泄露和非法利用，惡意使用在信用卡套現、小額貸款等業務上；如果無視與銀行的還款契約，更可能會觸犯法律，導致問題處置復雜化，影響個人征信等。平安銀行信用卡提醒消費者理性投訴，應通過合法合規渠道向銀行反饋問題。

平安銀行信用卡聯動公檢法打黑，成效顯著

平安銀行信用卡聯合打擊的上述代理維權案例，對整個金融業極具警示意義。不僅對不法分子形成有效震懾，也有助于保障消費者的合法權益，維護金融市場的安全穩定。

面對“代理投訴”“反催收聯盟”等非法代理亂象逐漸向職業化、專業化、產業鏈化方向發展的現狀，加之因非法代理投訴操作手法隱蔽，界定取證困難，公安和司法渠道的解決路徑也存在一定困難。為防止消費者正常維權渠道被切斷，近幾年，平安銀行信用卡通過與公檢法等相關部門密切合作,在打擊金融黑產方面取得了顯著成效。

打黑工作以來至2023年5月底，有效處置了223起黑產案件，其中訓誡194起，行政打擊21起，刑事打擊8起。這些涉黑案件的成功破獲,有力打擊了“非法代理維權”黑色產業,維護了消費者的合法權益,彰顯了平安銀行對于打擊黑產和保護消費者權益的決心和信心。

而成效顯著背后是組織、技術和經驗的有力支撐。去年12月,在深圳銀保監局指導下,深圳市銀行業協會牽頭聯合轄區內的多家金融機構成立了深圳地區抵制金融黑產工作組,平安銀行信用卡中心作為組長單位,積極協助銀協開展工作,推動工作組成員單位簽署《自律公約》,促進同業合作交流,實現對黑產組織的聯防聯控。

平安銀行信用卡通過聲紋識別、知識圖譜、大數據等科技應用,精準識別黑產“新花樣”, 建立黑名單聲紋庫和號碼庫，黑產進線則被拒絕惡意減免息費要求，節省成本，第一時間為相關部門提供涉黑線索。

在經驗輸出上，結合打黑案例和實踐經驗，打造業內首創的打黑三步法(面談—策反—打擊)，制作打黑手冊和標準話術，通過典型案例分享賦能其他支持各地分中心屬地打黑。以深圳總部和全國分中心“1+N”的聯動模式,配合警方對違規代理維權進行網格化、屬地化的精準打擊。

除此之外，面對普通金融消費者，平安銀行信用卡還建立并暢通消費者問題反饋渠道和機制,確保用戶“舉報有結果,結果有反饋”。平安銀行信用卡通過圖文、漫畫、短視頻、線下活動等多形式、多渠道普及黑產套路和危害等，持續提升消費者識別金融黑產的意識和能力,不給金融黑產以“可乘之機”。

比如，今年3.15消費者權益日前夕平安銀行信用卡中心攜手深圳銀保監局、深圳市銀行業協會、深圳市銀行業消費者權益保護促進會等相關部門及行業機構打造了“反黑訓練營”快閃店, 邀請消費者參與訓練營互動,學習了解如何識別金融黑產，號召更多消費者加入反黑行列。

未來，平安銀行信用卡將持續推進打擊違規職業代理投訴的工作。希望正在違法犯罪路上的‘代理投訴’‘反催收’等黑灰產中介不要心存僥幸，立即停止違規違法行為。也呼吁消費者理性消費，切勿相信黑灰產中介說辭，有疑問可直接與銀行溝通，避免造成更大損失。

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