文|三藏 編|灰灰

(資料圖)

“港車北上”終于成行了——

自2023年7月1日起，香港的私家車主，只要符合《廣東省關于香港機動車經港珠澳大橋珠海公路口岸入出內地的管理辦法》規定的預約通關條件，就可以駕車經港珠澳大橋珠海公路口岸駛入廣東。

與之前“澳車北上”時，大約只有8萬名左右的澳門私家車主相比，這一次的“港車北上”，將約有45萬名的香港私家車主可以在廣東省內自由駕車暢行。

“港車北上”是個好事兒，但仍有問題令人關注——“北上”車輛保險問題如何解決呢？

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-Insurance Today-

香港內地強制三者險保額相差近億元

有人建議北上車輛加購商業險

與“澳車北上”時澳門私家車當地強制三者險只有150萬澳門元（約134萬元人民幣）的保額相比，內地交強險20萬的保額在彼時就已經顯得保障額度頗低。

而此次“港車北上”，香港私家車在香港本地強制三者險的人身傷亡保額最高為1億港元（約9184萬元人民幣）、三者物損保額也可達200萬港元（約183萬元人民幣），這與內地交強險的保障額度形成巨大差距。

所以，有香港車險業內有關人士對香港私家車主“港車北上”作出了建議購買商業險以提高保障額度的“溫馨提示”。

這反映出跨地保險保障水平之間的巨大差異，內地車險行業必須認真思考未來與國際車險市場順利接軌的一系列問題。

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-Insurance Today-

舊模式：跨地車輛需要兩地分別買保險

新規下：“等效先認”香港買的廣東認

事實上，在“港車北上”之前，粵港（粵澳）兩地車或粵港澳三地車的模式就在深圳施行已久。

不過，以前的粵港兩地車或粵港澳三地車，必須要同時在通行所在地當地進行車險的購買。

如從深圳跑到香港的兩地車，就需要同時在內地保險公司和香港保險公司分別購買車險。

但是這類兩地車或三地車僅限定為商務車和公務車，審批手續嚴格，車輛總體量有限。內地保險公司也必須具有相應資格才能承保這類車輛。

而在“港車北上”以后，粵港跨境車險“等效先認”，香港私家車主投保滿足內地要求的車險，將變得比兩地車險更為簡單。

所謂“等效先認”，是指從港珠澳大橋珠海公路口岸入出內地且僅限在廣東省行政區域內行駛的香港私家車，可以直接從香港保險公司購買“等效先認”的保險產品，該保險產品的投保責任范圍、保險金額等已覆蓋內地交強險，視同已投保內地交強險。

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-Insurance Today-

“等效先認”下

保費收入留在了香港公司

內地險企或不必沮喪

也有擴容的想象空間

“等效先認”簡而言之就是香港私家車在香港保險公司投保車險的基礎上附加內地保障，內地保險公司認可。

根據粵港兩地達成共識的跨境車保安排，目前香港至少16家保險公司提供港車北上“等效先認”的保險產品。

不過，這里有個問題——在舊模式下，內地保險公司也收了保費，香港保險公司也收了保費。而在“等效先認”下，內地保險公司，并沒有獲得這部分保費收入，保費留在了香港保險公司。

不過，也或許不必因此沮喪，因為這種模式已為數千萬計的廣東車主未來從內地保險公司購買香港車險打開了想象空間。

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-Insurance Today-

“等效先認”下香港承保廣東理賠

保險公估有機會發揮重要作用

其實，“等效先認”下，內地保險機構將迎來服務商機。

“等效先認”的保險，由內地保險機構提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務，實現承保在香港、理賠在廣東。

保險公估，將在這個過程中有機會并更適合充當起內地車險與香港車險之間賠付差異調節器的角色，發揮其專業和中立重要作用。

畢竟，內地車險與香港車險之間的差異，包括“等效先認”產品，不僅僅是近億元保障額度的差距，還有在司法制度、司法管轄權、賠償標準上，都存在巨大差異，所有這些，都需要更具相應專業水準的服務。

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-Insurance Today-

香港強制三者險保額杠桿率極高

內地交強險加商業險性價比也比不過

如香港私家車在廣東省發生交通意外，涉及的第三者可能會繞開內地法院而是通過香港法院提出索賠。因為香港法院所支持理賠的金額往往遠比內地法院支持理賠的金額更高，且當下已有相關索賠案例。

不過，解決近億元保障額度差距的方法還是有的。香港私家車主可以通過額外購買“等效先認”產品中的商業三者險產品或者購買其他商業責任保險產品來滿足內地出險時的保障額度需求。

如太平香港推出了一款“自駕游-跨境車主責任保險”產品，其并非“等效先認”產品，但也能在一定程度上補充“等效先認”強制保險保額不足的問題。

香港車險的強制三者險額度高達1億元港元，盡管其保費也要稍微高一點，但由于香港車險強制三者險的保額杠桿率極高，即便內地交強險加上商業三者險，其性價比也無法與之比擬。

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-Insurance Today-

香港車險定價更多考慮從人因素

港險企或遭遇物損賠償“教訓”

在保費定價上，與內地從車定價的邏輯不同，其主要參考的是從人因素，主要受駕駛員年齡、駕駛經驗、職業、歷年索賠記錄影響，并設有相應免賠額/率。

如對于25歲以下司機及少于2年駕駛經驗的投保人，所收取的保費會較高，或會要求提高免賠額投保。

被認為從事高風險職業的人士，其車保保費報價也會比較高。

另外，有保險公司會要求投保駕駛員為記名駕駛員，未在保單上記名的駕駛員也會設有免賠額。

至于保費價格差異有多少，經初步測試，一名投保年齡在35歲的比亞迪車主，職業為教師，駕齡5年以上，3年內未發生索賠，香港車險強制三者險的報價約為4900港元。

并對三者物損、不夠年齡駕駛員、不夠駕駛經驗分別設置免賠額，免賠額度相對較高。

需要特別注意的是，在物損方面，香港與內地交強險的差異是極為明顯的。

但無論是“等效先認”保險，還是香港車險，對于當下香港私家車在內地所發生的車損險類事故，目前均無可支持的產品。

當然也存在另一種可能，“港車北上”之后，香港保險公司或許也會買個“教訓”——畢竟，沒有免賠額限制的三者物損賠償問題，或才是兩地車險在賠付處理上所最難把控的地方。

這遠比近億元的保額差距，更值得關注。

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