南方財經(jīng)全媒體記者 周妙妙 實習生秦悅 深圳報道

“每個月保費1、2塊，最高6元，最高600元保額……”在擁有53.9萬點贊數(shù)的直播間里，主播正不遺余力地介紹一款“一元保險”，并引導(dǎo)短視頻平臺用戶投保。

(資料圖)

“***用戶來了”的消息在直播界面左下角不斷輪動，“我投保怎么要152元”、“我投保升級保費怎么要780多”、“主播你不看留言屏嗎”等留言被淹沒在該直播賬戶的投保指引留言中。

可惜，蕭蕭也沒有關(guān)注到。

幾乎天天經(jīng)受一元醫(yī)療險廣告“洗腦”，稍加一點好奇心驅(qū)使，以及直播間主播極具吸引的推薦語……近日，蕭蕭還是“入坑”了常在短視頻APP上投放廣告的“一元保單”。

在主播介紹下，她得知該產(chǎn)品投一個月保一個月，一年12元月扣，當晚便花費一元投保。

可到第二天，“一年12元月扣”的投保計劃便落空了。保費因一通電話從1元/月“升級”到了68.8元/月。

當天早上一個010開頭的號碼來電，告訴她該醫(yī)療險的升級版更好，并發(fā)給蕭蕭一個鏈接，便掛斷了電話，它的“一元保單”也在沒有“確認”的情況下直接升級了。

感覺被欺騙的蕭蕭決定退保，可卻被告知需要提供身份證，這讓她對這一系列操作的合規(guī)性產(chǎn)生懷疑。

蕭蕭并非個例。在保險業(yè)界，從業(yè)人員一般稱上述操作為“魔方業(yè)務(wù)”，是部分互聯(lián)網(wǎng)保險的一種營銷手段。

目前，監(jiān)管方也已留意到“魔方業(yè)務(wù)”，部分地區(qū)已明文提示不得開展此類業(yè)務(wù)。

何為“魔方業(yè)務(wù)”

所謂健康險“魔方業(yè)務(wù)”，主要是指在投保過程中保險方增加了一道流程鏈路簡化的“保單批改”流程，以低價產(chǎn)品引流后再引導(dǎo)用戶升級保單，導(dǎo)致消費者對于“升級”這一過程產(chǎn)生較大質(zhì)疑。

“一般以一個價格低、保險責任窄、免賠額較高的低門檻的產(chǎn)品，特別是醫(yī)療險產(chǎn)品，吸引消費者投保，實際上，這類產(chǎn)品理賠門檻高，在產(chǎn)品設(shè)置上有一些坑，當消費者受低價等因素吸引投保后，會跳出一個高價升級版產(chǎn)品界面，在并未明確說明介紹或簡化產(chǎn)品信息等情況下，讓用戶選擇是否升級產(chǎn)品，進而實現(xiàn)‘保單批改’。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士向記者介紹。

對于“保單批改”這一流程，他進一步舉例稱：“原有保單里面可能有多項條款，這個產(chǎn)品在報備時，有A、B款，其中A款可能價格較低，B款價格較高，這種營銷方式就是通過A的低價獲客，然后讓用戶在投保過程中通過‘保單批改’形式升級到B款。”

而魔方業(yè)務(wù)最受質(zhì)疑的地方恰恰在于“保單批改”過程中并未充分告知消費者產(chǎn)品詳細信息，并通過簡化投保鏈路，僅向客戶呈現(xiàn)一個簡單的頁面，提供一個簡單的“yes”or“no”的選擇。

“在‘保單批改’過程中，如果能做到內(nèi)容顯性或說明充分，其實這樣操作也問題不大。但‘魔方業(yè)務(wù)’則簡化成了一個升級的選擇，而升級的彈屏界面較小，信息呈現(xiàn)也沒有特別充分，所以用戶在沒有一個特別清晰的多次確認的流程下，造成用戶升級簡單，但實際上并不太清楚升級意味著什么的情況。”

據(jù)了解，這類醫(yī)療險往往是短期月繳產(chǎn)品，升級后的保費會大幅增加。“首月幾塊錢，升級后幾十塊，消費者會對保費的形成產(chǎn)生疑問，有些用戶可能搞清楚了，有些用戶可能就僅關(guān)注到升級產(chǎn)品，但并未關(guān)注價格的上浮。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

遭監(jiān)管頻頻點名 有何風險？

“魔方業(yè)務(wù)”已引起監(jiān)管注意。

據(jù)了解，魔方業(yè)務(wù)興起的時間并不長，目前還不到一年。“‘魔方業(yè)務(wù)’是去年下半年開始興起，到今年上半年，量級不斷增大，所以現(xiàn)在應(yīng)該是引起監(jiān)管關(guān)注了。”上述業(yè)內(nèi)人士透露。

近日，記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局向深圳各財險公司下發(fā)《關(guān)于個別短期健康險業(yè)務(wù)中存在問題及相關(guān)風險的通報》（下稱《通報》），直指“魔方業(yè)務(wù)”，并要求轄內(nèi)財險公司不得開展任何類似業(yè)務(wù)。

《通報》顯示，近期，個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)其“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。

據(jù)介紹，這類業(yè)務(wù)主要與經(jīng)紀公司及與其有關(guān)聯(lián)關(guān)系的技術(shù)服務(wù)公司開展合作，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以廣告推廣方式銷售。

事實上，今年4月，原深圳銀保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處便下發(fā)了《關(guān)于健康險業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》，并開展詳盡摸底調(diào)研，要求已開展該類業(yè)務(wù)的公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。

被監(jiān)管頻頻“點名”背后是“魔方業(yè)務(wù)”對健康險行業(yè)造成的嚴重聲譽損害，導(dǎo)致用戶信任度下降。

一方面，“魔方業(yè)務(wù)”會造成消費者權(quán)益保護相關(guān)投訴增多，尤其是在投保鏈路簡化下，投保人對保單內(nèi)容并不了解情況，對價格的疑問增多；另一方面可能造成財險公司退保率提升，保費波動增大，不利于經(jīng)營穩(wěn)定。

“如果后續(xù)應(yīng)收保費沒收到，它會帶來進行核銷扣減這些工作，包括退保也要扣減，所以就會造成這類產(chǎn)品升級后單均很高，單均可能上千，應(yīng)收年化保費就比較大了，然后這類業(yè)務(wù)就會造成后續(xù)的扣費也會很高，因為相當于你本來一張單子一個月扣比如10 塊錢、20塊錢，最貴一張單子要扣100塊、200塊，那扣失率肯定也是很高的，所以也引發(fā)退保高、扣失高、投訴高三個問題，最終會造成保費波動比較厲害。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

《通報》也指出，“魔方業(yè)務(wù)”易引發(fā)經(jīng)營數(shù)據(jù)非正常波動。此類業(yè)務(wù)簽單即確認全部保費收入，以互聯(lián)網(wǎng)方式展業(yè)保費規(guī)模短期迅速擴大，但受高退保率影響易出現(xiàn)持續(xù)負增長。

同時， 高退保率存在涉眾風險。“魔方業(yè)務(wù)”退保率相較其他普通短期健康險業(yè)務(wù)高出超三十個百分點，易引發(fā)大量投訴舉報甚至群體性涉穩(wěn)事件。

除了產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放等問題外，《通報》還指出“魔方業(yè)務(wù)”費用問題極為突出，包括變相支付手續(xù)費、支付不合理保證金費用等。

為何點名個別財險？

記者注意到，被監(jiān)管點名的保險公司為個別財險公司。

上述業(yè)內(nèi)人士向記者透露，目前，“魔方業(yè)務(wù)”只有財險公司在做，人身險公司不做這個這類業(yè)務(wù)。

“由于人身險和財險的保費統(tǒng)計口徑存在差異，人身險報給監(jiān)管的是當年度的實收保費，財險公司是報保單合同里面呈現(xiàn)出來的應(yīng)繳年化保費，因此沖保費規(guī)模，對人身險公司沒有意義。”他表示。

“魔方業(yè)務(wù)”之所以出現(xiàn)，是部分險企為了獲客，維持保費規(guī)模，背后則是近年健康險行業(yè)增速的放緩。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2020年開始，商業(yè)健康險增速下滑趨勢明顯，至2022年健康險增速跌至2.4%。

“在健康險業(yè)務(wù)調(diào)整時期，部分保司還是想追求較大的突破，想繼續(xù)保持業(yè)務(wù)增長，通過‘魔方業(yè)務(wù)’吸引客戶，但這種方式比較激進。”上述人士表示。

然而激進操作后，財險能收獲多少真實收益仍存疑。

“這種玩法，對于保險公司的真實收益也很少的。一方面，客戶留不住，真正留下的客戶比例是極少的；另一方面，通過大規(guī)模投放廣告，廣告成本較高，最后能否回本需要底氣。據(jù)了解，個別保司為了刷保費規(guī)模，通過激進方式獲得的真實收益難以覆蓋成本，可能成本幾年都拿不回來，這種部分的業(yè)務(wù)肯定是不賺錢的，且風險太大。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。

健康險長期化成趨勢

盡管目前市面上的百萬醫(yī)療險仍以短期為主，但近年來，醫(yī)療險產(chǎn)品開始往長期化趨勢發(fā)展。

據(jù)畢馬威生命科學咨詢團隊分析，為滿足患者長期醫(yī)療費用報銷需求，保險公司從2019年開始相繼上市長期“百萬醫(yī)療”保險，并表示，經(jīng)多年的賠付率數(shù)據(jù)積累，未來預(yù)計將開展更多、更長期的醫(yī)療保險。

據(jù)了解，長期醫(yī)療險與短期醫(yī)療險的主要區(qū)別在于是否具有保證續(xù)保條款，所謂保證續(xù)保條款，是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保證續(xù)保能為客戶提供一個持續(xù)穩(wěn)定的保障。

時間回溯到2022年6月，原銀保監(jiān)會作出《中國銀保監(jiān)會關(guān)于易安財產(chǎn)保險股份有限公司破產(chǎn)重整的批復(fù)》，原則同意易安財險進入破產(chǎn)重整程序。同年7月，北京金融法院裁定受理易安財產(chǎn)保險股份有限公司的重整申請。這一事件讓業(yè)界“保險公司不會倒閉的神話”徹底破滅。

彼時，“破產(chǎn)后保單理賠怎么辦”受到業(yè)界關(guān)注。據(jù)了解，易安財險在2020年被接管前，銷售的保單主要是短期健康險、短期意外險，這些保單的有效期一般為1 年期，因此在接管期間大部分符合條件的保單已完成理賠。

但這件事件也讓部分消費者意識到投保短期健康險存在斷保風險。如果投保的短期醫(yī)療險沒有“保證續(xù)保”條款，遇到險企破產(chǎn)、保單停售，又不幸在投保期間生了大病，便難以再購買新的醫(yī)療險。

因此，在需求端上，消費者對于醫(yī)療費用報銷需求是偏向于長期的，并更偏好長期醫(yī)療險；另一方面，在供給端，險企基于多年的賠付率等數(shù)據(jù)積累，風控能力提升，漸漸開始提供長期醫(yī)療險。

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