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2023年6月，是我國第22個 “安全生產月”。黨中央高度重視安全生產工作，高度關切人民群眾安危。在廣東銀保監局的指導下，廣東保險業積極開展防災減損工作，助力安全生產形勢持續穩定，近年來在風險減量管理方面進行許多有益探索。發揮經濟補償和防災減損功能，既保障政治性、人民性的內在要求，也是開展業務、主動融入和服務地方經濟社會發展大局的現實需要。

一、保險產生的基礎

保險產生的基礎源于經濟發展，剩余產品的出現和商品經濟的發展是保險產生的經濟基礎。只有當商品經濟發展到一定程度，出現生產的高度社會化和專業化，生產者之間形成普遍的經濟聯系，保險才能產生和發展起來。現代保險起源于十四世紀意大利出現的海上保險，當時相對發達的商品經濟推動了意大利北部國際貿易的發展，經濟繁榮為保險的產生和發展提供了重要基礎。

經濟繁榮和社會財富的增加讓社會提高了對客觀存在的自然風險的理解和認識，為了防范風險和減少風險帶來的損失，人們從實踐中總結出了各種有效的風險管理手段，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。保險的作用最為突出，保險能夠集合眾多人力對風險引起的損失進行合理的分攤和補償，這種風險管理形式推動了以經濟補償為責任的現代保險產生和發展，保險的風險管理自然地與風險防范、防災減損相結合。

二、保險功能的理論闡析

保險的功能是保險本質的客觀要求，保險的功能體現保險活動中發揮出來的經濟和社會影響，其本質是經濟補償或者損失補償。經濟補償功能是在保險活動中，由保險人來組織和經營，通過與被保險人訂立保險合同，集合眾多遭受同類風險威脅的被保險人，按損失分攤原則向每一個被保險人收取風險對價的保險費建立保險基金，用于對某些被保險人因合同約定的保險事故發生而造成的損失給予經濟補償或保險金給付，從而實現保險獨特的經濟補償功能。

隨著社會進步和經濟發展，保險活動逐漸在經濟發展和社會治理中凸顯出固有的經濟補償功能之外的資金融通和社會管理功能，保險的功能充分體現在經濟補償、分散風險和促進社會安定等方面。保險的資金融通功能主要是指保險資金的積聚和運用，保險業的經營特性即保險賠償或給付責任在一個相對較長時間的保險期間內履行，損失發生與賠付之間存在時間差，加上提留的各項準備金，為保險公司資金融通提供了可能。保險的社會管理功能是保險業發展到一定階段后，保險深入到社會生活的諸多層面而產生的一項功能，通過社會管理功能的發揮，推進社會管理制度的創新，形成社會管理和社會服務的合力，通過保險的方式防范社會風險和解決社會問題。

三、防災減損功能是保險固有的特征

風險分散和防災減損功能是保險固有的特征，保險的基本職能是經濟補償，保險的經營對象是風險，保險本身就是一種風險管理的重要措施。保險把集中在某一單位或個體身上的因偶發的災害事故或人身傷害事故所導致的經濟損失，通過收取風險對價保險費的辦法分攤到所有被保險人，讓風險在時間上和空間上達到充分的分散。

自然災害或意外事故客觀存在，是不以人的意志為轉移的客觀現實，通過科學的風險管理手段可以降低風險的發生和損失程度，但并不能從根本上徹底消除風險。保險公司參與防災減損活動，從社會角度看可以減少社會財富的損失，從自身效益考慮做好防災減損工作可以減少危險事故的發生，從而減少面臨的經濟賠償，增加公司的營業利潤。在廣東銀保監局的指導下，廣東保險業近年來開展了大量卓有成效的實踐探索：在安全生產領域，積極推行安全生產責任險，預防為主、防補結合，在風險評估、防災防損、事故隱患排查治理、宣傳教育、科技應用等方面積極作為、化解矛盾，保障企業和從業人員的合法權益；在重型貨車風險管理領域，為重型貨車安裝智能監控設備，舉辦重貨相關法律法規、重貨交通安全培訓、車輛安全運營知識、智能視頻報警裝置應用等方面；在農業領域，農業保險擴面、增品、提標，2022年廣東轄內農業保險保費收入位居全國第一，特色農產品保險品種超過200個，“保防救賠”一體化服務成果喜人。

四、全面提升保險行業的防災減損功能

保險因為其經營特點，依據保險合同關于權利和義務對等關系的規定開展防災工作。保險防災應該根據保險的特性依法依規開展防災管理，加強與各防災部門的協同聯動，提升人們的風險意識和防災減損的基本常識。在業務上，謹慎進行承保管理，及時處理不安全因素和安全隱患，通過制定保險條款等技術手段體現防災精神；運用科學技術成果，如推進“科技+保險”，賦能防災減損；創新保險產品，防范自然風險和社會風險，如創新農民工工資保證保險產品，發揮保險的社會治理功能，維護社會穩定，減少社會風險。

防災減損，是一項社會性活動，需要社會所有團體和個人共同參與。各個防災部門必須用科學技術和設備對防災進行技術研究，對風險進行預測，促進社會防災技術的進步，全面提升防災減損的功能。

（本文作者為廣東保險學術委員會常務副主任委員、廣東金融學院教授 羅向明）

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