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21世紀經(jīng)濟報道記者邊萬莉北京報道

近日，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉辦的“引導(dǎo)理性消費、合理借貸，促進消費金融健康發(fā)展”專題研討會上，奇富科技高級副總裁徐慶宏表示，理性消費和合理借貸，不僅是消費者單方面的行為，也是消費信貸經(jīng)營者和金融科技從業(yè)者（以下統(tǒng)稱從業(yè)者）應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，是全社會都需要關(guān)注的問題。他從底線思維、行為規(guī)范和控制、救助機制三個方面來闡述從業(yè)者在引導(dǎo)消費者合理借貸中發(fā)揮的作用。

從底線思維看，他認為，“金融服務(wù)具有特殊性。不同于錢貨兩清的簡單商業(yè)行為，金融還涉及資金用途和資金流向的復(fù)雜性，是一個高度體現(xiàn)從業(yè)者社會責(zé)任感的行業(yè)。所以，從業(yè)者尤其需要確立自己的底線思維。”

徐慶宏表示，企業(yè)有所為有所不為，不能為追求商業(yè)利潤而對借款者全盤放行。作為從業(yè)者的應(yīng)擔(dān)之責(zé)是，為客戶提供最適合他們需求的金融產(chǎn)品，并根據(jù)客戶的實際情況進行評估，以確保其能夠承擔(dān)借款的風(fēng)險。這是從業(yè)者的底線，也是一個公司價值觀和ESG理念的集中體現(xiàn)。從業(yè)者應(yīng)當(dāng)針對不同群體引導(dǎo)合理借貸。對于剛出校門的大學(xué)生，對于已經(jīng)深陷負債泥潭的借款人，要預(yù)判他們的償還能力，不能盲目向這些客戶提供貸款支持。某些時候，拒絕反而保障了客戶的利益。

行為規(guī)范和控制方面，徐慶宏指出，“從業(yè)者在為消費者提供服務(wù)時，必須確保經(jīng)營行為不會導(dǎo)致消費者因為誤讀、誤解而陷入非理性消費和不合理借貸的境地。”

具體看，首先，從業(yè)者應(yīng)當(dāng)確保產(chǎn)品和服務(wù)的條款是透明和易于理解的。這將有助于消費者了解自己所承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任，并更好地做財務(wù)規(guī)劃。如果信貸產(chǎn)品或服務(wù)存在一些技術(shù)性的術(shù)語或復(fù)雜的概念，那么從業(yè)者就應(yīng)該清晰地解釋并提供適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)或指導(dǎo)。其次，從業(yè)者應(yīng)該積極提供有關(guān)理性消費和不合理借貸的教育和指導(dǎo)。消費者往往會因為缺乏財務(wù)知識和技能而做出錯誤決策，從業(yè)者應(yīng)當(dāng)通過多維度的消費者教育工作來提高消費者的金融素養(yǎng)。再次，從業(yè)者應(yīng)該確保廣告和宣傳活動是真實和準確的。虛假或誤導(dǎo)性的宣傳可能會導(dǎo)致消費者做出錯誤的決策，從而陷入不合理借貸的境地。

此外，救助機制也十分必要，“借貸不當(dāng)，在某些情況下會令借款人陷入過度負債的局面。”徐慶宏表示，面對這種情況，借款人固然應(yīng)當(dāng)責(zé)任自負，但對于那些因為借款人行為不當(dāng)而陷入困境的被贍養(yǎng)人和被撫養(yǎng)人，他們往往無法自己解決問題。這就需要從業(yè)者乃至社會提供更有針對性的救助機制。

他指出，這個救助機制包括以下幾個方面：成立專門的基金，用于幫扶需要救助的群體；建立專業(yè)的團隊，負責(zé)與需要救助群體聯(lián)絡(luò)并核實情況；建立需救助群體的檔案，劃分需要救助的程度；提供定制化的解決方案，如提供食品、醫(yī)療、住宿和其他基本生活必需品，對接政府和社會救助資源等等。

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