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圖片來源：圖蟲創意

健康中國倡導現代的健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。

推動健康管理與商業保險的深度融合，有助于健康管理的快速發展和廣泛普及。藍鯨保險獲悉，今年兩會期間，全國人大代表、太平洋醫療健康管理有限公司副總經理（主持工作）周燕芳就進一步推動商業保險與健康管理深度融合提出了建議。

周燕芳指出，商業保險與健康管理深度融合，有助于推廣健康管理服務，落實健康促進舉措；有助于落實風險減量管理，推動商業健康保險的發展；有助于整合醫療健康生態的服務資源，形成“醫藥險”的服務閉環；更有助于推動醫藥衛生產業的發展，促進產業互促深融。

但現階段商業健康保險與健康管理在融合方面仍存在諸多問題和挑戰。比如，健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風險管理環節當中；健康管理服務種類和形式相對有限，投保人獲得感不高；健康管理服務缺乏標準，服務供應商質量參差，服務的長期穩定性存在不可控；健康管理服務受產品定價比例限制，可納入商業健康險的服務類型有限；人身險公司健康管理服務高度同質化，缺乏以客戶為中心的創新。

針對上述問題，周燕芳提出以下建議。一是可以拓寬可結合健康管理服務的保險產品范圍。允許長期人身保險產品納入健康管理服務。2022年人身險業務實現原保費收入3.2萬億，健康險原保費收入8653億。建議將可結合健康管理的產品范圍擴大到養老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務投入3-4倍。通過主動、科學地設計，可引導保險行業更好地參與并服務社會治理的現代化，充分發揮保險的“正外部性”，實現更多和更公益的“溢出”。

二是提高保險產品中健康管理服務的定價比例。保險公司提供的健康管理服務包含在保險產品責任條款中的，其分攤成本不得超過凈保險費的20%，從金額上限制了健康管理服務的內容和服務形式。提高這一比例，可以為健康管理服務與長期險的進一步融合打開新的空間。健康管理服務有望從獲客環節，延伸至后續長期的客戶服務環節，理賠風控環節，轉變以往健康管理主要作為服務成本的概念，實現對風險的減量服務；同時給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強投保人獲得感，對投保人的健康產生正面積極的影響。

三是規范商業保險與健康管理結合的服務標準和服務方式。為避免服務成為保險行業下一個銷售誤導和引發投訴的熱點，建議由行業協會牽頭，進一步明確各類健康管理服務的服務標準和規范運行細則，并定期對健康管理服務開展質量評估，必要的內容予以行業備案等手段，對健康管理服務進行有效的管理。

四是建立保險業健康管理平臺，促進行業交流發展。保險與健康的融合創新是一種外向型的跨界創新，需要圍繞產業鏈上下游進行協作和整合。由協會組織牽頭，集合保險公司、再保險公司、醫療健康企業之力建立保險業健康管理平臺，多方跨界交流，可大大促進行業的發展創新。包括集行業內各方專業能力和數據積累，對重點創新領域進行經驗交流研究，明確行業共識；基于行業共識，在頭部風險償付能力高的保險機構進行試點創新，形成可以推廣的創新模式；就創新模式逐步建立起普適性原則、工作流程和配套機制，在全行業內推廣，鼓勵二次創新交流。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

關鍵詞： 全國人大代表