近期，提前還房貸被層層設卡成了社會焦點，而在房貸之外，借款人木木的消費貸還款也遭遇了同樣的難題。

在遭遇了“被收取1%違約金”和“還款6期后才能提前還款”后，木木的提前還款之旅遇到了最后一類障礙——找不到提前還款入口。

出現這類問題的多為助貸平臺，雖然它們沒有向木木收取違約金，也沒有限制木木提前還款的自由，但它們將提前還款的入口（下文簡稱“入口”）藏到了一般消費者無法發現的地方。

(資料圖片)

在上海一助貸上市公司的App上查找無果后，木木最終通過詢問App的客服系統找到了入口，與常規還款的醒目不同，該App的提前還款入口被“藏”于“借款詳情”中，而“借款詳情”本身就在App中處于極不明顯的位置，需要經過多次精準的操作才可以實現提前還款操作。

這不是該App的特例，在北京另一助貸上市公司旗下的App上，不僅將入口“藏”于“借款詳情”，而且想方設法將入口置于該頁面最底部，需經過多次下滑，借款人才能發現入口。

值得一提的是，在知道這些套路后，木木依然沒有查詢到某保險系助貸App的提前還款入口，可見助貸平臺藏貓貓的功底之深。

縱觀三類阻礙借款人提前還款的套路，招聯消費金融收取違約金的方式成本最高，南銀法巴消金“強制6期后才能提前還款”的設定最霸道，而助貸平臺隱匿提前還款入口的行為最猥瑣，但也是成本最低、最自由的一類關卡。

作為一個消費金融和助貸行業的觀察者，讀懂君對阻礙借款人提前還款的行為不認同，但也能理解其背后的邏輯。

近幾年，借款利率上限被壓縮至24%/年，平臺收益大幅降低，但與日俱增的流量價格和疫情下劇增的風險又給平臺新增了大量成本，試想下貸款平臺花1000塊獲取了一個客戶，這個客戶第二天借了1萬塊錢，一個月后提前還款了，這就成了一個賠本買賣，更糟的情況當然是客戶逾期、催收無果。

于是，在利率上限錨定、成本難以壓縮的情況下，盡量增加客戶借款金額，盡量拉長客戶借款期限就成了一個解決方案。

但大額借貸又極容易讓低收入的借款人陷入債務泥潭。

木木作為一個低收入群體卻有了幾十萬的借貸記錄，已經不是消金公司和助貸平臺眼中的優質客戶；之后，與招聯消費金融和南銀法巴消金動輒十幾萬的授信不同，助貸App對木木的授信多不超過1萬元，這與木木征信記錄中已經高企的貸款有關。

一連串操作的直接后果就是，木木這類以貸養貸人群前期莫名其妙拿到了大額授信，后期的貸款供給在很短的時間里遭遇斷崖式下跌。

由此，借款人與平臺間產生了一個難以調和的矛盾——無論借款的原因是什么，只要平臺不顧借款人的還款能力，給出大額授信，借款人就極有可能陷入以貸養貸的局面，最終極有可能爆發債務危機，但平臺為了盈利又不得不這么做。

這是否算是殺雞取卵？讀懂君無法下定論。

另，一些讀者對于木木為何會借了那么多錢有疑惑，懷疑她是不是因為過度消費惹來了這么多麻煩，其實不是。

讓木木深陷債務泥潭的是網絡詐騙，因為木木沒有多少積蓄，所以她被詐騙的錢財都是從貸款平臺借出來的，但利息無法承擔，于是也就有了后續以貸養貸的經歷。

（由于木木在提前還款后，注銷了App，無法提供截圖，故而本文涉及平臺只能采取匿名方式。）

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