本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：李子

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“現(xiàn)在都不敢買理財(cái)產(chǎn)品了，誰(shuí)想到理財(cái)還能虧錢？”去年10月，林女士買了8萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品，沒想到，原本以為能有近3000塊的收益，變成倒虧300多塊，連本金都不保。

去年11月以來，銀行理財(cái)受債市波動(dòng)影響，凈值大跌。理財(cái)贖回潮的情緒延續(xù)，改變了今年銀行開門紅的營(yíng)銷方向。

時(shí)代財(cái)經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品遇冷，各大銀行開門紅主推保本的銀保產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。同時(shí)，有中國(guó)銀行客戶經(jīng)理表示，大額存單受到熱烈追捧，“去年年末，額度很快被搶光。今年剛開年，還有額度，但非常搶手。”

主推“保本”產(chǎn)品

去年10月，林女士在中國(guó)銀行買了一款為期半年的理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)率為3.1%。然而，買了一個(gè)月后，債市大幅度調(diào)整，不少理財(cái)產(chǎn)品收益率下滑，包括林女士持有的產(chǎn)品。

目前該產(chǎn)品持倉(cāng)收益僅為-0.41%。沒有預(yù)期收益，甚至還虧了300多元，這對(duì)于年過六旬，追求保本收益的林女士來說，并不容易接受。“我都有點(diǎn)被嚇怕了。”林女士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，該產(chǎn)品在今年4月份到期，但她并不打算繼續(xù)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而是偏向定期存款。

林女士所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)前為負(fù)收益。圖片來源：受訪者提供

華福證券去年12月29日一份研報(bào)指出，進(jìn)入去年12月份，受到債市表現(xiàn)低迷影響，債券因遭恐慌拋售而大幅下跌，導(dǎo)致配置債券的理財(cái)產(chǎn)品凈值也跟隨波動(dòng)。截至去年12月26日，其統(tǒng)計(jì)了26989只封閉式理財(cái)產(chǎn)品和18445只開放式理財(cái)產(chǎn)品，其中封閉式理財(cái)產(chǎn)品破凈率為19.71%，開放式理財(cái)產(chǎn)品破凈率為10.64%。

該研報(bào)還顯示，在“破凈潮”和“贖回潮”下，12月（截至12月25日）新發(fā)產(chǎn)品募集規(guī)模合計(jì)為1774.14億元，較11月份下滑約22.74%，理財(cái)新發(fā)熱度有所減弱。

由于近期理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，客戶更偏愛保本型產(chǎn)品，時(shí)代財(cái)經(jīng)走訪廣州市多家銀行發(fā)現(xiàn)，各大銀行也“對(duì)癥下藥”，今年“開門紅”營(yíng)銷重點(diǎn)，從以往的理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為“保本”的銀保產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品等。

1月4日，中國(guó)銀行廣州某網(wǎng)點(diǎn)陳經(jīng)理表示，近期建議其客戶贖回到期的理財(cái)產(chǎn)品，轉(zhuǎn)做保本產(chǎn)品。

“資本新規(guī)之后，保本產(chǎn)品只剩下定期存款、結(jié)構(gòu)性存款和保險(xiǎn)產(chǎn)品。”陳經(jīng)理推薦某結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，起存金額10萬(wàn)，為期63天，稱基本能保證收益在2.6%-3%以上，“保本型產(chǎn)品，我們第一先保證本金安全，第二會(huì)保證收益在最低收益1.3%至最高收益3.25%之間。”

陳經(jīng)理還表示，當(dāng)前既保本、又有分紅和保險(xiǎn)功能的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品格外受客戶歡迎。

“在保本情況下，以往最高收益達(dá)到5.6%，而目前利率下降，也有約4.2%-4.3%收益。這產(chǎn)品一年開放一次，昨天剛推出，額度2億元，搶完就沒了，我很多客戶在幾天前已經(jīng)預(yù)約購(gòu)買了。”陳經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。

同樣，工行廣州某網(wǎng)點(diǎn)薛經(jīng)理也向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，如果針對(duì)年輕客戶，他們也推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。

薛經(jīng)理以某年交保險(xiǎn)費(fèi)2萬(wàn)、交費(fèi)年期5年的某保險(xiǎn)產(chǎn)品舉例，表示該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，保證收益率3.5%的情況下，還因?yàn)槊磕昀⒃诶锩胬^續(xù)滾動(dòng)，越后后期利率越高，“現(xiàn)在5年定期利率2.75%，不能上浮。而這個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)是，在利率低的時(shí)候購(gòu)買，5年后如要用錢，可以支取部分。當(dāng)什么時(shí)候利率漲了，也可以全部取出來，投入利率高的產(chǎn)品。”

薛經(jīng)理稱，他們銀行員工也配置了部分資金在該產(chǎn)品中。

銀行經(jīng)理主推保險(xiǎn)產(chǎn)品。時(shí)代財(cái)經(jīng)攝

大額存單額度搶手

2022年12月12日，央行發(fā)布2022年11月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，數(shù)據(jù)顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8%和3%。

此外，央行公布2022年第四季度企業(yè)家、銀行家和城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查報(bào)告，顯示居民儲(chǔ)蓄意愿進(jìn)一步增強(qiáng)，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前居民儲(chǔ)蓄傾向攀升，因此除了保險(xiǎn)產(chǎn)品，大額存單和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也被銀行重點(diǎn)推薦。

時(shí)代財(cái)經(jīng)留意到，上述工行網(wǎng)點(diǎn)在大堂當(dāng)眼處展立的燈牌，正推薦大額存單和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

工行某網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品推薦燈牌。時(shí)代財(cái)經(jīng)攝

根據(jù)央行《大額存單管理暫行辦法》，大額存單是以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于20萬(wàn)元，存期包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年共9個(gè)品種。

薛經(jīng)理表示，目前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄額度已經(jīng)被搶完，而大額存單還有額度。

“定期存款也是當(dāng)前客戶咨詢比較多的。如果存5萬(wàn)起，3年定期利率是2.75%，但目前還有額度，最高能上調(diào)到3%。如果存20萬(wàn)，2年最高利率能到2.5%。”薛經(jīng)理表示。

中行陳經(jīng)理告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，大額存單額度相當(dāng)搶手，去年11月份額度已經(jīng)被搶完了，而今年剛開年，暫時(shí)還有額度，利率與工行相當(dāng)。

至于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄額度，已經(jīng)所剩無幾。“額度只剩下10萬(wàn)了，本來是留給一個(gè)vip客戶的，其他網(wǎng)點(diǎn)都已經(jīng)沒額度了。”陳經(jīng)理稱。

不過，相較于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，陳經(jīng)理偏向推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品：“同樣是5年期，如果你買養(yǎng)老產(chǎn)品，提前支取，只能按活期0.25%的利率也計(jì)算收益，但如果是保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)樗斜５资找婕由戏旨t，你無論在哪一年提前支取，利率都會(huì)比0.25%高，但比定期要低一些。”

此外，時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，中小銀行及城商行也在“開門紅”大推大額存單產(chǎn)品，積極吸儲(chǔ)，利率比大行稍高。

某社交平臺(tái)上，有網(wǎng)友于2022年12月31日貼出鄭州銀行定期存款開門紅活動(dòng)，大額存單5年利率3.55%；湖北銀行3年定期利率為3.5%；太原農(nóng)商行也推出2023年存款活動(dòng)，10萬(wàn)存款5年定期利率達(dá)3.45%。

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