本文來源：時代財經 作者：幸雯雯

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近期，在債市動蕩、買理財都可能會虧的背景下，特定養老儲蓄試點啟動備受關注。

11月20日起，中國工商銀行開始發行首批特定養老儲蓄產品，目前在廣州、合肥、青島、西安、成都5個城市試點。

據工行介紹，工行特定養老儲蓄產品是聚焦滿足養老需求的定期儲蓄存款產品，受存款保險制度保護，有5、10、15、20年四檔期限，整存整取、零存整取、整存零取三個儲種，產品本金上限為50萬元。

有保險業人士指出，特定養老儲蓄產品是具有較強政策性質的長期存款，從本金上限50萬可以看出，要讓《存款保險條例》保障產品的絕對安全性。

簡單來說，養老儲蓄產品就是相當于存定期。但與一般定期存款相比，它最大的特點是利率更高，投資期限更長，符合中老年人收益穩定的需求。

11月21日，工行客服人員告訴時代財經，廣州地區內，工行特定養老儲蓄產品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。

而據公開資料，自9月15日四大行下調人民幣存款掛牌利率后，整存整取5年年利率僅為2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率僅為1.45%。

以5年期50萬元本金封頂為例，購買特定養老儲蓄產品比整存整取5年利息多3.37萬元。

工商銀行關于調整人民幣存款掛牌利率的公告。圖片來源：工行官網

“在廣州地區內，5年期以上的養老儲蓄產品，以5年為一個計息周期，在同一個周期內的利率是不變的，但5年后會對產品利率進行調整和重新定價。”上述工行客服稱。

購買條件方面，該產品在年齡上有所限制，需要年滿35周歲，同時，整存整取須大于等于55周歲。

具體來說，年齡跟購買限期相掛鉤，“35歲以上的買20年，40歲以上買15年，45歲以上買10年，50歲以上買5年，沒有特殊情況，男性年滿60周歲、女性年滿55周歲才可以支取，相當于取退休金。”同日，廣州工行某支行網點客戶經理告訴時代財經，客戶需要廣州戶口和購買廣州社保，帶身份證和銀行卡到網點辦理即可。

根據銀保監會和人民銀行此前聯合發布的《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行都在相同5個城市開展特定養老儲蓄試點。其中，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

上述工行客戶經理表示，養老儲蓄產品額度有限，但不算太搶手，“因為最近大家資金比較緊缺，而且債券市場波動比較大，養老儲蓄相對安全一點”，她認為，越年老的人購買養老儲蓄產品越劃算，對于40歲以下的客戶，更適合購買利率與定期存款掛鉤的保險產品，投資年限更短，靈活性更強。

同日，某銀行業人士在接受時代財經采訪時也表示，對于離退休還有一定年限的人來說，收益不高，取回時間長，沒有太大的購買必要。

事實上，特定養老儲蓄購買者如果在中途急用資金，也有相應解決辦法。

據工商銀行微信公眾號11月20日發布信息，提前支取時，產品實際存期滿5年倍數部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，不滿5年部分，按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

同日，時代財經也走訪了廣州市內建行某支行，該支行客服經理告訴時代財經，建行特定養老儲蓄產品相當于存定期，但利率比普通存款利率高很多，“50元起存，50萬封頂，以5年為一個計息周期。第一個5年利率是4%，但5年以后的利率不能保證。”

不過，該建行客戶經理稱，由于某些原因，建行特定養老儲蓄產品還未發行，預計本周內可以發行。

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