得場景者得天下，作為線上觸達用戶的最佳入口，手機銀行的重要性不言而喻。11月15日，北京商報記者注意到，近日，包括建設銀行、交通銀行、廣發銀行、天津銀行在內的多家銀行均基于不同場景需求，對旗下App進行了升級，覆蓋的金融場景覆蓋普惠、支付結算、生活繳費多種。在零售業務深度轉型的當下，誰能先激發手機銀行生態紅利，誰就能在這場零售金融之戰中立于不敗之地。在分析人士看來，手機銀行作為當前銀行零售業務的重要“窗口”，在精細化運營層面應圍繞銀行常用功能進行增減迭代、在易用性方面持續提升，打造差異化競爭優勢。

一大行打造生態型綜合服務App

11月15日，建設銀行舉行“建行惠懂你”App3.0發布會，介紹了該App升級后的主要金融服務內容。

據了解，“建行惠懂你”App3.0是建設銀行面向普惠客群全面升級打造的一體化、生態型綜合服務平臺，該平臺服務內容涵蓋信貸融資、賬戶結算、投資理財、財務管理、物流服務、法律法務、惠企服務、增值服務八大類，每一類項下又分為多項細化內容。

建設銀行副行長崔勇表示，“惠懂你App3.0”形成覆蓋信貸全旅程的全產品服務，新增部署了賬戶管理、電子對賬、商戶收款、理財、基金、保險、網點服務、數字人民幣等特色金融服務，契合企業經營成長所需，提供更加便捷的陪伴式服務。

2018年9月，建設銀行推出“惠懂你”平臺，開發在線測額、預約開戶、股東開會、貸款辦理、進度查詢、貸款歸還等功能。發展四年以來，該平臺服務個人用戶超過了1700萬戶，企業用戶超過了850萬戶，為小微企業個體工商戶農戶等客群提供授信金額累計超過2.85萬億元。

“惠懂你App3.0”平臺項目牽頭人指出，“我們在3.0版本中重新打造了一個財富板塊，針對小微企業的特點，首創了企業+個人、收入+支出、資產+負債的全景視圖，幫助企業精打細算，節約成本。同時，還集合建信理財、建信基金等子公司，為小微企業定制理財、基金、保險等產品”。

本次發布的3.0版本，標志著“惠懂你App”由融資平臺升級為生態型綜合服務平臺。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，建設銀行此次升級的“惠懂你App3.0”是銀行App根據最新市場形勢發力版本迭代的又一縮影。

爭奪零售金融“第二增長曲線”

北京商報記者梳理發現，近段時間以來，包括建設銀行、交通銀行、廣發銀行、天津銀行在內的多家銀行均基于不同場景需求，對旗下手機銀行App進行了升級，覆蓋的金融場景也多種多樣。

交通銀行升級推出個人手機銀行7.0版本，對財富投資、信貸融資、支付結算等場景進行了流程重塑和功能升級;廣發銀行上線手機銀行App“薪未來”專區，為代發工資客戶打造C端“投融資、財富管理、支付結算、增值服務”一站式綜合金融服務。

易觀千帆用戶體驗分析系統數據顯示，今年1-10月，手機銀行App版本迭代次數共計496次，國有大行中，工商銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、農業銀行迭代次數分別為17次、13次、9次、7次、5次;股份制銀行中，華夏銀行、興業銀行、浦發銀行、平安口袋銀行手機銀行App迭代次數也較多，分別為20次、16次、15次、15次，廣發銀行、中信銀行、民生銀行手機銀行App版本迭代次數則在7-11次左右。

城商行對手機銀行App迭代升級的熱情也同樣不減。數據顯示，鄭州銀行今年以來基本每月更新頻次維持在2次左右，更新頻率穩定。9月更新包括增加代銷保險產品、優化理財產品說明、惠商貸產品增加額度管理功能、虛擬卡小程序增加學生卡專屬申請界面等，涵蓋金融功能和產品的完善及非金融場景的持續拓寬。

天津銀行同樣將數字化轉型放在重要位置。今年7月末天津銀行手機銀行5.0版本發布，增加了城市主題、金融賬本、視頻銀行、智能客服、生活繳費等特色功能。北京商報記者注意到，11月初，天津銀行手機銀行6.0全新上線，通過指紋認證、人臉識別、云證通等智能風控方式守護用戶資金安全。

億歐智庫金融研究經理李薇在接受北京商報記者采訪時表示，四季度是手機銀行App升級的高頻時點，各家銀行將App作為生態平臺來建設運營，進而打造零售金融的“第二增長曲線”，推進銀行數字化轉型戰略。在此過程中，金融機構要想實現盈利增長，需把握兩個原則：一方面，非金融場景布局最終目的在于嵌入金融服務，要與零售金融的信用卡、財富管理、個人信貸等業務有效銜接，才能獲得盈利增長;另一方面，面對手機銀行功能界面雷同的現狀，必須尋求差異化發展突破口。

在易用性方面持續提升

隨著手機銀行App金融場景的不斷拓展，當前已有部分銀行形成了App矩陣，例如，目前多家國有大行、股份制銀行幾乎都有兩個以上的App，包括信用卡、貸款、支付、生活服務等不同細分領域類別。

而過多的手機銀行App也很容易造成用戶信息割裂，從而出現分流的情況，更有甚者，有部分手機銀行App功能存在點擊后無法使用的情況，影響用戶體驗。

對銀行來說，如何在抓好手機銀行生態場景擴圍的同時，走好精細化道路才是關鍵。蘇筱芮進一步指出，手機銀行作為當前銀行零售業務的重要“窗口”，在精細化運營層面有兩條重要思路，一是圍繞銀行常用功能進行增減迭代、在易用性方面得到持續提升，打造差異化競爭優勢;二是聚焦手機銀行用戶體驗，通過用戶調研或是與外部專業第三方機構進行合作，全面提升用戶體驗，打破銀行部門割裂，助力銀行實現“以客戶為中心”的數字化運營轉型發展。

由于當前手機銀行一些功能場景無法完全在線上端打通，難以滿足“極致用戶體驗”這項訴求，鑒于此，李薇直言，從手機銀行生態的長期可持續發展來看，手機銀行功能與場景布局，應當做好前期用戶調研，針對Z時代、中青年以及銀發族等不同代際人群，真正做到懂你所需、千人千面，同時，注重互聯網運營，需要從用戶行為動線來觀察其需求偏好，在保證運營成本可控的前提下，最大限度地提升單用戶貢獻度;注重科技賦能，采用“人+數字化”、AI技術融入等方式，一方面塑造有溫度的金融服務，采取遠程員工服務來實現客群管理精準化。(記者 宋亦桐)

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